摘要：2014年12月1日，新《安全生產(chǎn)法》正式施行，其中關(guān)于安全生產(chǎn)責(zé)任保險制度的規(guī)定是一大亮點。上世紀五十年代，我國就規(guī)定了工傷職工享受工傷保險的權(quán)利。隨著改革開放的深入發(fā)展，已有的工傷保險模式已經(jīng)不能夠適應(yīng)實踐的變化，迫切需要借鑒其他國家的有益經(jīng)驗，將商業(yè)保險與工傷保險結(jié)合，給予職工更加全面的保護。
??????? 關(guān)鍵詞：社會保險；工傷保險；責(zé)任保險；安全生產(chǎn)責(zé)任險
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??????? 新中國建立伊始，我國就在立法中賦予了工傷職工享有工傷保險的權(quán)利，1951年，《勞動保險條例》出臺，1957年，中國將職業(yè)病納入保險范圍。2002年11月1日起施行的《中華人民共和國安全生產(chǎn)法》（以下簡稱《安全生產(chǎn)法》）明確規(guī)定了生產(chǎn)經(jīng)營單位有義務(wù)參加工傷保險，為從業(yè)人員繳納保險費。2014年12月1日起施行了新修改的《安全生產(chǎn)法》，在工傷保險之外加入了國家鼓勵單位投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險的內(nèi)容，屬于一大進步。
??????? 一、責(zé)任保險制度的內(nèi)涵
??????? 責(zé)任保險是指以致害人（被保險人）對受害人（第三者）依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為承保責(zé)任的一類保險，當(dāng)被保險人依照法律需要對第三者負損害賠償責(zé)任時，由保險公司代為賠償損失。責(zé)任保險作為財產(chǎn)險，根據(jù)內(nèi)容不同又分為公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險和第三者責(zé)任保險，對于分散風(fēng)險和補償損失起到非常重要的作用。
??????? 責(zé)任保險與社會保險不同。責(zé)任保險屬于商業(yè)保險，而社會保險是社會保障制度的重要部分，是國家和用人單位依照法律規(guī)定或合同約定，為喪失勞動能力、暫時失去勞動崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補償?shù)囊环N社會和經(jīng)濟制度。社會保險的一大特性就是具有法律的強制性，即社會保險的對象、范圍、條件及待遇標準，一般都由法律法規(guī)明確規(guī)定，任何用人單位不得擅自降低或者取消職工的保險待遇；國家對職工享有的各項社會保險待遇，予以強制性保護，所有屬于保險范圍內(nèi)的用人單位都必須參加社會保險，繳納保險費，否則就要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。
??????? 在經(jīng)歷了傳統(tǒng)的海上保險、火災(zāi)保險、人壽保險后，現(xiàn)代保險業(yè)處于責(zé)任保險蓬勃發(fā)展階段。1880年，英國頒布《雇主責(zé)任法》，當(dāng)年即有專門的雇主責(zé)任保險公司成立，美國1889年出現(xiàn)了雇主責(zé)任保險公司。隨后，商品經(jīng)濟快速發(fā)展，民事賠償事故層出不窮，法律制度逐步健全使得公眾法律意識提高，20世紀70年代以后責(zé)任保險在工業(yè)化國家迅速得到發(fā)展，一是各種運輸工具的第三者責(zé)任保險得到了迅速發(fā)展；二是雇主責(zé)任保險成了普及化的責(zé)任保險險種。20世紀90年代以后，許多發(fā)展中國家逐漸重視責(zé)任保險。而對于責(zé)任保險的性質(zhì)，根據(jù)保險模式不同分為強制性保險和非強制保險，如機動車第三者責(zé)任保險、環(huán)境責(zé)任保險等實行強制責(zé)任保險模式。強制責(zé)任保險屬于國家法定保險，帶有社會保險的性質(zhì)，雖然在功能上類似于社會保險，但是又區(qū)別于社會保險。英國和美國在19世紀末、20世紀初開始采取強制手段并以法定方式承保汽車第三者責(zé)任保險。
??????? 在安全生產(chǎn)領(lǐng)域，社會保險和商業(yè)保險并重，是大多數(shù)國家的通行做法。我國目前已經(jīng)建立的社會保險制度包括養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、醫(yī)療保險、生育保險、以及工傷保險等，而責(zé)任保險尚未真正進入安全生產(chǎn)領(lǐng)域，雇主責(zé)任險等強制責(zé)任保險尚未得到普及和推廣。雖然我保障職工合法權(quán)益、分散用人單位事故風(fēng)險和促進安全生產(chǎn)工作方面，已有的工傷保險制度發(fā)揮了不可忽視的作用。但是，作為社會保險，其在運作機制、資金利用效率、對安全生產(chǎn)工作的促進等方面，也存在著很多問題。例如，由于生產(chǎn)安全事故頻繁，賠付率較高，多數(shù)煤礦、危險化學(xué)品等高危企業(yè)尚未納入工傷社會保險統(tǒng)籌等等。社會保險存在的種種問題亟需商業(yè)保險來彌補。
??????? 二、安全生產(chǎn)法中的保險制度及不足
??????? （一）安全生產(chǎn)法中的保險制度
??????? 1、工傷保險制度
??????? 工傷保險是與生產(chǎn)經(jīng)營單位的安全生產(chǎn)工作關(guān)系最密切的一種社會保險，又稱為職業(yè)傷害保險。工傷保險是指職工在勞動過程中發(fā)生生產(chǎn)安全事故以及職業(yè)病，暫時或者永久地喪失勞動能力時，在醫(yī)療和生活上獲得物質(zhì)幫助的一種社會保險制度。2003年，國務(wù)院制定公布了《工傷保險條例》，2010年進行了修訂。根據(jù)修訂的《工傷保險條例》，中華人民共和國境內(nèi)的企業(yè)、事業(yè)單位、社會團體、民辦非企業(yè)單位、基金會、律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所等組織和有雇工的個體工商戶應(yīng)當(dāng)依照本條例規(guī)定參加工傷保險，為本單位全部職工和雇工繳納工傷保險費。
??????? 在安全生產(chǎn)領(lǐng)域，工傷保險具有重要地位，因為即使采取了各種嚴密的安全防范措施，也不可能完全杜絕生產(chǎn)安全事故的發(fā)生，而在事故發(fā)生后，對受到傷害的人員的救治以及生活保障將是一筆十分龐大的費用，這筆費用如果完全由發(fā)生事故的單位承擔(dān)，對其無疑是一個沉重的負擔(dān)，不利于其恢復(fù)生產(chǎn)，有些中小企業(yè)更是因為負擔(dān)不起而破產(chǎn)倒閉，使受到傷害甚至死亡的勞動者及其家屬的生活得不到保障。工傷保險正是通過發(fā)揮全社會的力量來解決這一問題。
??????? 我國的工傷保險制度還存在以下不足。一是效力級別較低。2003年國務(wù)院出臺《工傷保險條例》，廢除了1996年勞動部發(fā)布的兩個部位規(guī)章，隨后于2011年對《工傷保險條例》進行了修改。目前，世界各國大都把工傷保險單獨立法，而我國現(xiàn)行立法仍處于行政法規(guī)層次，不能適應(yīng)實踐的快速發(fā)展，今后應(yīng)由全國人大及其常委會通過制定單行法的方式進行完善。
??????? 二是覆蓋范圍較窄。我國《工傷保險條例》并沒有界定工傷的概念，列舉了屬于工傷保險范圍的十種情形，范圍較窄。更重要的是，農(nóng)民工實際參保比例很低。據(jù)統(tǒng)計，2009年度全國農(nóng)民工總量為22978萬人，其中外出農(nóng)民工14533萬人，職業(yè)分布多為建筑業(yè)和制造業(yè)，即發(fā)生職業(yè)傷害風(fēng)險較高的勞動密集型行業(yè)。雖然國家通過法律明確規(guī)定了工傷保險為強制保險，但事實上執(zhí)行效果不理想。
??????? 三是不能充分發(fā)揮工傷預(yù)防功能。目前我國工傷保險制度在發(fā)揮工傷預(yù)防方面還存在一些問題。雖然修訂后的《工傷保險條例》加強工傷預(yù)防，決定將工傷預(yù)防費用增列為工傷保險基金支出項目，主要用于工傷預(yù)防的宣傳、培訓(xùn)，保證?？顚Ｓ?。但是《工傷保險條例》對工傷預(yù)防方面的內(nèi)容涉及不多,僅有第一條、第四條、第十二條等三處提及了工傷預(yù)防，導(dǎo)致我國的工傷保險可能成為消極補償模式。另外，根據(jù)條例規(guī)定由國務(wù)院社會保險行政部門主管全國的工傷保險工作，而從國務(wù)院機構(gòu)職能設(shè)置來看，國家安全生產(chǎn)監(jiān)督管理局(國家煤礦安全監(jiān)察局)是綜合管理全國安全生產(chǎn)工作的行政機構(gòu)。在工傷預(yù)防管理問題上，這兩個部門存在職能交叉，導(dǎo)致社會保險行政部門難以充分發(fā)揮工傷保險的事故預(yù)防作用。
??????? 2、安全生產(chǎn)責(zé)任保險制度
??????? 新《安全生產(chǎn)法》引入了責(zé)任保險制度，在48條明確規(guī)定：“國家鼓勵生產(chǎn)經(jīng)營單位投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險?！迸c舊法相比，這樣修改的目的是發(fā)揮商業(yè)保險在事故預(yù)防、救援以及賠付第三方人員傷亡等方面的作用，作為工傷社會保險的有益補充。
??????? 安全生產(chǎn)責(zé)任保險具有其他保險所不具備的特殊功能和優(yōu)勢。一是有助于減輕政府負擔(dān)，維護社會穩(wěn)定。實踐中，一些企業(yè)尤其是小企業(yè)在發(fā)生生產(chǎn)安全事故后，不能為受害者提供足夠的經(jīng)濟補償，引發(fā)了嚴重的社會問題。而投保了責(zé)任保險可以在企業(yè)無力承擔(dān)補償?shù)那闆r下將責(zé)任轉(zhuǎn)移到保險公司，避免了政府動用財政資金補償受害者的現(xiàn)象，有效保障人民群眾的切身利益，有效調(diào)動團結(jié)、穩(wěn)定、和諧的積極因素。
??????? 二是能夠充分調(diào)動企業(yè)安全生產(chǎn)的積極性和主動性。實踐中，可以采用有差別的保險費率，區(qū)別安全基礎(chǔ)水平、風(fēng)險水平、職業(yè)傷害頻率實行不同的費率。對安全措施得力、事故減少、賠付下降的企業(yè)，以降低保險費率作為獎勵；反之則以提高費率作為懲罰。
??????? 三是加大對企業(yè)的安全生產(chǎn)監(jiān)督。保險公司出于自身利益考慮，會有重點、有針對性地對投保企業(yè)進行安全監(jiān)督檢查，提出改進工作的措施，積極推廣安全性能可靠的新技術(shù)和新工藝。事故發(fā)生后，保險公司對事故的調(diào)查也是對企業(yè)的一種監(jiān)督。通過調(diào)查，不僅可以劃分責(zé)任，還可以查找出企業(yè)安全生產(chǎn)工作的差距，促使企業(yè)加強安全管理，防止同類事故的再次發(fā)生。
??????? 我國目前的安全生產(chǎn)責(zé)任險存在如下不足。一是未確定其法定責(zé)任保險制度的地位。在美國、日本、德國、瑞士等國家，責(zé)任險的發(fā)展依靠建立法定責(zé)任保險制度來加以推動，即從事特定活動而可能承擔(dān)損害賠償責(zé)任的主體必須依據(jù)法律規(guī)定購買相應(yīng)的責(zé)任保險。雖然我國在2014年修訂的《安全生產(chǎn)法》中提出了鼓勵企業(yè)自愿投保安全生產(chǎn)責(zé)任險，然而由于種種原因，并沒有確定安全生產(chǎn)責(zé)任保險的強制性，遠不能適應(yīng)社會和形勢發(fā)展的需要。今后，有必要借鑒其他國家的經(jīng)驗，大力推行法定責(zé)任保險制度，進一步完善公眾權(quán)益保障機制。
??????? 二是政策措施不完善?！栋踩a(chǎn)法》對于安全生產(chǎn)責(zé)任險的規(guī)定是原則性的，沒有更為細化的配套措施。實踐中，企業(yè)為了追求更低的成本以及更高的利潤，往往逃避投保工傷保險等強制性的社會保險，而對于非強制性的保險更是甚少關(guān)注。鑒于《安全生產(chǎn)法》僅僅原則性地規(guī)定企業(yè)可以自愿投保安全生產(chǎn)責(zé)任險，并沒有出臺相關(guān)的細化措施，如稅收優(yōu)惠政策、費率機制等等配套規(guī)定，使得企業(yè)難以很快接受此種商業(yè)保險。今后，應(yīng)加快出臺關(guān)于安全生產(chǎn)責(zé)任險的配套規(guī)定，吸引更多的企業(yè)投保。