（二）被保險(xiǎn)人的選擇
　　對(duì)于被保險(xiǎn)人的選擇，筆者同樣選擇了浙江和湖南兩省，這兩省為例進(jìn)行分析。以浙江省為例，目前浙江省內(nèi)已有富陽(yáng)、臨安、嘉善、海鹽、金華等地開(kāi)展了食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作。富陽(yáng)市是省內(nèi)在餐飲領(lǐng)域試點(diǎn)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的第一人，該市于2013年開(kāi)始有包括富陽(yáng)市東洲街道花果山酒店在內(nèi)的48家餐飲服務(wù)企業(yè)與長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)浙江省分公司簽訂了《食品安全責(zé)任保險(xiǎn)》協(xié)議。參保的這48家餐飲服務(wù)企業(yè)可謂是行政機(jī)構(gòu)、食品企業(yè)和保險(xiǎn)公司三者間多項(xiàng)選擇的結(jié)果。首先，行政機(jī)構(gòu)需對(duì)市內(nèi)的餐飲服務(wù)單位進(jìn)行調(diào)研，篩選出符合參與食品安全責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)的企業(yè)并對(duì)篩選出的企業(yè)進(jìn)行宣傳和引導(dǎo)。其次，食品企業(yè)也擁有自主選擇是否投保的權(quán)利。在行政機(jī)構(gòu)進(jìn)行篩選，企業(yè)自主選擇后保險(xiǎn)公司還要對(duì)選擇參保的企業(yè)進(jìn)行考察和評(píng)估。據(jù)長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)浙江分公司富陽(yáng)支行負(fù)責(zé)人介紹，保險(xiǎn)公司需要投保企業(yè)提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、衛(wèi)生許可證等相關(guān)證明，也會(huì)實(shí)地考察企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和店面環(huán)境，最終選擇是否為該企業(yè)投保食品安全責(zé)任保險(xiǎn)。目前與公司簽訂的48家富陽(yáng)餐飲企業(yè)在當(dāng)?shù)囟加幸欢ǖ闹取拈L(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)公司的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)條款的第七條中對(duì)被保險(xiǎn)人哪些行為保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償?shù)囊?guī)定也可看出，保險(xiǎn)公司為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)投保企業(yè)是否取得經(jīng)營(yíng)許可證、是否有超越經(jīng)營(yíng)范圍生產(chǎn)、銷(xiāo)售或提供食品的行為、是否在規(guī)定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所生產(chǎn)、銷(xiāo)售或提供食品等行為十分關(guān)注，也是它們?cè)谶x擇是否給企業(yè)投保時(shí)的標(biāo)準(zhǔn)之一。
　　除富陽(yáng)市外，浙江省還有金華、臨安、嘉善等市、縣以《指導(dǎo)意見(jiàn)》所提出的要求為基礎(chǔ)，結(jié)合本地區(qū)食品行業(yè)特點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)情況，在行政機(jī)構(gòu)、食品企業(yè)和保險(xiǎn)公司多向選擇的架構(gòu)下，也有一部分食品企業(yè)參與了食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的試點(diǎn)。金華市選擇了本市的知名行業(yè)，火腿行業(yè)和餐飲行業(yè)作為食品安全責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)的先行者。該市目前已有41家企業(yè)簽約食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，其中火腿企業(yè)20家，餐飲企業(yè)21家。嘉善縣結(jié)合浙江省開(kāi)展的千萬(wàn)學(xué)生飲食放心工程實(shí)事項(xiàng)目，引導(dǎo)3家學(xué)校食堂食品統(tǒng)一配送單位與人保公司簽訂保險(xiǎn)合同，進(jìn)行食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的試點(diǎn)。除學(xué)校食堂外還有包括食全食膳食美配送中心等4家集體用餐配送單位分別與永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)股份有限公司簽訂了食品安全責(zé)任險(xiǎn)。
　　參考國(guó)內(nèi)其他已開(kāi)展試點(diǎn)工作的地區(qū)，它們?cè)谕菩惺称钒踩?zé)任保險(xiǎn)的初期，在被保險(xiǎn)人的選擇上與浙江和湖南兩省的考慮與做法也不盡相同。但對(duì)于那些還未被大多數(shù)地區(qū)納入到食責(zé)險(xiǎn)試點(diǎn)范圍內(nèi)的中小企業(yè)的食品安全該如何保障，潛在的食品安全風(fēng)險(xiǎn)該如何控制。筆者認(rèn)為，對(duì)于將中小型企業(yè)納入到食責(zé)險(xiǎn)保障范圍的做法可以參考湖南省永興縣的思路，為避免由于它們經(jīng)營(yíng)時(shí)間短、規(guī)模小、食品安全意識(shí)淡薄、抗風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差而引發(fā)的問(wèn)題，可將同一領(lǐng)域的中小型企業(yè)納入到同一食品行業(yè)協(xié)會(huì)中，由食品行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)同工商、衛(wèi)生等部門(mén)對(duì)其會(huì)員的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、經(jīng)營(yíng)實(shí)際情況進(jìn)行定期的全程監(jiān)督。由不同領(lǐng)域的行業(yè)協(xié)會(huì)出面代表該行業(yè)的中小型企業(yè)與保險(xiǎn)公司簽訂食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，起到保險(xiǎn)公司與中小型企業(yè)間緩沖帶的作用，同時(shí)利用行業(yè)協(xié)會(huì)所具有的團(tuán)體優(yōu)勢(shì)還可以為中小企業(yè)爭(zhēng)取到更為物美價(jià)廉的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
　?。ㄈ┴?zé)任范圍
　　筆者閱讀了長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)股份有限公司的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)條款，該條款在其第4和第5條中對(duì)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任作出了規(guī)定：對(duì)于被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間或保險(xiǎn)合同載明的追溯期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同列明的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所內(nèi)生產(chǎn)、銷(xiāo)售食品或現(xiàn)場(chǎng)提供與經(jīng)營(yíng)性質(zhì)相符的食品時(shí)，因疏忽或過(guò)失造成消費(fèi)者人身?yè)p害和財(cái)產(chǎn)損害，以及被保險(xiǎn)人因此而支付的法律費(fèi)用保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。 同時(shí)，該條款的第6、7、8條對(duì)保險(xiǎn)人的除外責(zé)任作出了規(guī)定。保險(xiǎn)人的責(zé)任免除可以歸為以下三類：第一，政治原因、自然災(zāi)害、行政行為及保險(xiǎn)人故意和重大過(guò)失行為所導(dǎo)致的第三人受損，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。第二，保險(xiǎn)人的生產(chǎn)、銷(xiāo)售或現(xiàn)場(chǎng)提供食品不具備相應(yīng)資質(zhì)或違反了國(guó)家相應(yīng)法律法規(guī)的要求，由此導(dǎo)致的第三人受損，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。第三，銷(xiāo)售到境外（包含港、澳、臺(tái)地區(qū)）的產(chǎn)品、消費(fèi)者自身原因?qū)е聯(lián)p害發(fā)生以及任何形式的間接損失和精神損害，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。
　　筆者認(rèn)為，我國(guó)各省、市、縣不斷開(kāi)展的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作是建立我國(guó)食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的試金石，也是今后能夠合理設(shè)置制度內(nèi)容、有效健康運(yùn)行該制度的基礎(chǔ)?，F(xiàn)行試點(diǎn)的食責(zé)險(xiǎn)雖不具有食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的絕對(duì)強(qiáng)制性，但從上述對(duì)浙江、湖南兩省試點(diǎn)情況的分析不難看出，不管是對(duì)保險(xiǎn)人還是被保險(xiǎn)人的選擇上無(wú)不摻雜了政府、行政機(jī)構(gòu)選擇和引導(dǎo)因素，也體現(xiàn)出一定的強(qiáng)制性。所以現(xiàn)行食責(zé)險(xiǎn)對(duì)責(zé)任范圍的厘定對(duì)食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)對(duì)責(zé)任范圍的確定有著重要的意義。筆者認(rèn)為不管是現(xiàn)行試點(diǎn)的食責(zé)險(xiǎn)，還是正在醞釀中的食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)都應(yīng)將被保險(xiǎn)人重大過(guò)失行為納入到保險(xiǎn)人的賠償范圍中。有學(xué)者曾提出，若保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的重大過(guò)失行為也承擔(dān)賠付責(zé)任，可能引發(fā)被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)。筆者在思考這一問(wèn)題時(shí)也有同樣的擔(dān)憂，但基于食責(zé)險(xiǎn)試點(diǎn)和食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度建立的出發(fā)點(diǎn)考慮，也應(yīng)將被保險(xiǎn)人的重大過(guò)失行為納入賠償范圍之中，對(duì)于可能出現(xiàn)的被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)保險(xiǎn)人和行政機(jī)構(gòu)定期的監(jiān)督檢查，以及設(shè)置相應(yīng)的處罰措施來(lái)規(guī)避。
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