老年人是最需要保障的群體，但由于進(jìn)入疾病高發(fā)期，也是保險(xiǎn)公司“最怕”的群體。 我國商業(yè)健康險(xiǎn)承保年齡通?？梢赃_(dá)到60歲，但是在實(shí)際中，50歲以后投保就非?！安粍澦恪绷?。以某款保額為20萬元的重疾險(xiǎn)為例，56歲投保，10年累計(jì)繳納保費(fèi)180480元；60歲投保，10年累計(jì)繳納保費(fèi)204940元，所繳納保費(fèi)已經(jīng)超過保額。即便不考慮性價(jià)比這一問題，50歲以上投保也面臨著更高的“門檻”。

　　一面是老年人渴望被滿足的保障缺口，另一面是保險(xiǎn)公司面臨的巨大賠付壓力，二者之間如何平衡？2012年在韓國市場獲得成功的老年防癌險(xiǎn)引起了我國保險(xiǎn)行業(yè)的注意，2013年9月，我國保險(xiǎn)市場上出現(xiàn)了首款老年防癌險(xiǎn)。

　　朱燕祥 畫

　　填補(bǔ)市場空白 復(fù)合增長率達(dá)120%

　　據(jù)記者了解，在老年防癌險(xiǎn)推出之前，面向老年人的保險(xiǎn)僅有意外險(xiǎn)、骨折險(xiǎn)，老年防癌險(xiǎn)填補(bǔ)了我國老年健康保險(xiǎn)市場的空白。

　　中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)近日發(fā)布《老年防癌疾病保險(xiǎn)分析報(bào)告》（以下簡稱《報(bào)告》），對(duì)2017年6月前上市的28家人身險(xiǎn)公司的47款老年防癌險(xiǎn)進(jìn)行了較為全面的調(diào)研分析。從結(jié)果來看，盡管產(chǎn)品不是很多、大多數(shù)保險(xiǎn)公司銷售熱情也不是很高，但消費(fèi)者對(duì)于老年防癌保險(xiǎn)給予了積極反饋：累計(jì)規(guī)模保費(fèi)從2015年6月的6.5億元增至2017年年中的31.38億元，復(fù)合增長率達(dá)120%。截至2017年6月底，累計(jì)參保人數(shù)超過144余萬人，保費(fèi)收入超過31億元，共為市場提供癌癥保額1560余億元。

　　太平人壽產(chǎn)品市場部總經(jīng)理任靖對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示，事實(shí)上，自2013年9月太平人壽推出首款老年防癌險(xiǎn)以來，該公司并未主力推動(dòng)這款產(chǎn)品銷售。所有保費(fèi)都是自然保費(fèi)，主要是客戶主動(dòng)購買，或代理人介紹之后，客戶購買意愿非常強(qiáng)烈。

　　在有關(guān)方面并不積極的推動(dòng)之下，老年防癌險(xiǎn)能夠?qū)崿F(xiàn)從無到有的較快發(fā)展，主要源于產(chǎn)品“門檻”較低且在一定程度上滿足了老年群體的需求。一是產(chǎn)品理賠更為明確。為方便老年人理解，產(chǎn)品以癌癥診斷金作為核心責(zé)任，絕大部分保險(xiǎn)公司根據(jù)消費(fèi)者購買偏好設(shè)置了身故保費(fèi)返還責(zé)任。二是投保流程更為簡化。大多數(shù)保險(xiǎn)公司只要求投保時(shí)如實(shí)告知健康狀況，不需要體檢。三是投保年齡更為寬泛。目前，防癌險(xiǎn)最高投保年齡通常設(shè)置在70歲或者75歲。四是保障期限更為靈活。從短至1年到長至終身，絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司提供10年、20年定期產(chǎn)品，或者滿期后可續(xù)保產(chǎn)品（費(fèi)率不保證），另有8家保險(xiǎn)公司的10款產(chǎn)品提供終身保障，消費(fèi)者可以根據(jù)自身購買偏好以及支付能力靈活選擇。

　　杠桿效應(yīng)不足 產(chǎn)品覆蓋面較窄

　　不過，與韓國老年防癌險(xiǎn)在短短三年就銷售180萬件、在60歲以上人群滲透率達(dá)到20%的成績相比，我國老年防癌險(xiǎn)144萬人的覆蓋面還非常窄?！秷?bào)告》的調(diào)研結(jié)果顯示，我國老年防癌險(xiǎn)面臨諸多市場挑戰(zhàn)。

　　對(duì)于消費(fèi)者而言，產(chǎn)品保額與保費(fèi)間的杠桿效應(yīng)不足。由于老年人群癌癥發(fā)生率較高，相應(yīng)地，產(chǎn)品價(jià)格也較高，保額的杠桿效應(yīng)不足，導(dǎo)致產(chǎn)品吸引力有限。尤其相比近期出現(xiàn)的1年期老年癌癥報(bào)銷類產(chǎn)品，杠桿效應(yīng)的劣勢(shì)比較明顯。

　　以近日某互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司推出的癌癥醫(yī)療險(xiǎn)為例，王某61歲投保，保費(fèi)為617元，由于不幸罹患腦癌，治療總花費(fèi)為27萬元，社保報(bào)銷3萬元后，剩余24萬元由保險(xiǎn)公司全額賠付。但《報(bào)告》中以診斷金作為核心責(zé)任的老年防癌險(xiǎn)，平均保額為10.84萬元。

　　《報(bào)告》還指出，目前市場上老年防癌險(xiǎn)多以定期保障為主，如果在保障期間未出險(xiǎn)，保費(fèi)不予返還。但在我國，老年人群更希望保障結(jié)束時(shí)可返還所交保費(fèi)，對(duì)消費(fèi)型產(chǎn)品的接受程度有限。

　　另外，老年防癌險(xiǎn)保障范圍僅限癌癥，過于單一。雖然癌癥隨年齡增長發(fā)生率顯著上升，但是老年人其他慢性疾病發(fā)生率也在增高，單一保障并不能滿足老年人群多樣化的需求。

　　對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，老年防癌險(xiǎn)存在逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。老年防癌險(xiǎn)通過健康告知進(jìn)行核保，因此，被保險(xiǎn)人是否如實(shí)告知對(duì)保險(xiǎn)公司的賠付影響非常大。由于國內(nèi)普遍告知率比較低，逆選擇風(fēng)險(xiǎn)已有所暴露。

　　缺乏老年保險(xiǎn)人群數(shù)據(jù)積累，也是保險(xiǎn)公司在防癌險(xiǎn)上踟躕不前的重要原因。針對(duì)一個(gè)新的目標(biāo)人群，沒有行業(yè)數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)，定價(jià)是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)。容易出現(xiàn)因定價(jià)不足給保險(xiǎn)公司帶來巨大賠付損失，或造成因定價(jià)過于保守、保費(fèi)過高致使消費(fèi)者難以負(fù)擔(dān)的局面。

　　加強(qiáng)健康管理 讓防癌險(xiǎn)真正能防癌

　　對(duì)于老年防癌險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)普遍談?wù)摰氖侨绾呜S富數(shù)據(jù)，為保險(xiǎn)公司制定方案提供有力的參考依據(jù)。而跳出保險(xiǎn)，專家的視角則更確切地反映出老年人的期許。

　　“防癌險(xiǎn)還不能叫防癌險(xiǎn)，因?yàn)檫@類產(chǎn)品是在癌癥出現(xiàn)后才理賠，并沒有預(yù)防。但這其中保險(xiǎn)業(yè)有很多功課可以做。”中華醫(yī)學(xué)會(huì)健康管理學(xué)分會(huì)常委王占山建議，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)結(jié)合老年人的特點(diǎn)和癌癥的特點(diǎn)，在老年防癌險(xiǎn)中加入預(yù)防功能。針對(duì)不同人群的不同情況進(jìn)行健康管理、預(yù)警健康風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)施健康篩查?！斑@是十分有意義的。比如，一期肺癌的生存率達(dá)到95%，四期肺癌只有2%?！蓖跽忌秸f。

　　《報(bào)告》也提出，老年防癌險(xiǎn)應(yīng)借助醫(yī)療科技加強(qiáng)慢病管理，主動(dòng)管理風(fēng)險(xiǎn)。盡管填補(bǔ)了老年健康保險(xiǎn)市場的空白、豐富了保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品架構(gòu)，為老年人群帶來了實(shí)實(shí)在在的癌癥保障，但尚處于起步階段的老年防癌險(xiǎn)，仍舊面臨較多的挑戰(zhàn)。比如，老年人慢性疾病發(fā)生率高，很多人同時(shí)患有多種慢性疾病，保險(xiǎn)公司很難找到傳統(tǒng)意義上的“健康體”作為承保對(duì)象。面臨這樣的挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該更加主動(dòng)地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。

　　當(dāng)然，科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、醫(yī)療科技的興起與應(yīng)用，為保險(xiǎn)公司開展健康管理提供了可行性、便捷性、精準(zhǔn)性。現(xiàn)在保險(xiǎn)業(yè)推動(dòng)一些針對(duì)糖尿病患者的糖尿病并發(fā)癥保險(xiǎn)，就是因?yàn)獒t(yī)療科技進(jìn)步對(duì)這類疾病可進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測，使行業(yè)有了更好的手段對(duì)這類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理。所以，保險(xiǎn)公司可以借助醫(yī)療科技手段增強(qiáng)對(duì)老年人生活習(xí)慣和健康指標(biāo)的了解，給予相應(yīng)的關(guān)注和健康指導(dǎo)，協(xié)助老年人更長期地保持健康或者改善健康狀況，降低或者延緩一些重大疾病、殘障的發(fā)生，進(jìn)而減少保險(xiǎn)公司賠付支出。

　　相關(guān)鏈接：老年防癌險(xiǎn)國際市場現(xiàn)狀

　　在全球范圍內(nèi)的不同市場環(huán)境、不同社會(huì)保險(xiǎn)體制下，老年防癌險(xiǎn)表現(xiàn)出很大差異。

　　歐洲市場整體醫(yī)療保障完善、福利水平高；美國65歲以上老年人可以通過聯(lián)邦醫(yī)療保險(xiǎn)（Medicare）獲得醫(yī)療保障，因此，歐美市場上并沒有專門針對(duì)老年人的癌癥保障。

　　老年防癌險(xiǎn)在亞洲市場占有一席之位，特別是日本和韓國。

　　雖然日本市場并沒有針對(duì)老年人的癌癥保險(xiǎn)，但是允許75歲至80歲的老年人投保防癌險(xiǎn)是非常普遍的現(xiàn)象，形成了比較強(qiáng)大的老年保險(xiǎn)文化。

　　事實(shí)上，日本在上世紀(jì)70年代開始銷售防癌險(xiǎn)時(shí)，產(chǎn)品也僅面向相對(duì)年輕的人群。但隨著人口結(jié)構(gòu)的變化，工作人口逐漸減少，主力保險(xiǎn)人群規(guī)模也受到影響，保險(xiǎn)公司需要將投保年齡進(jìn)一步擴(kuò)展，以吸納更多的人參保。與此同時(shí)，老年人健康狀況不斷改善也為保險(xiǎn)公司這一調(diào)整提供了可能性。因此，保險(xiǎn)公司提高投保年齡上限逐漸成為市場實(shí)踐。

　　韓國防癌險(xiǎn)興起于上世紀(jì)80年代。盡管韓國也是老齡化程度比較高的國家，但長期以來，防癌險(xiǎn)只針對(duì)60歲以下人群，2012年首次推出面向60歲至80歲的老年防癌險(xiǎn)。由于該產(chǎn)品開拓了新的客戶群體、填補(bǔ)了市場空白，推出后受到市場認(rèn)可。在推出后短短三年時(shí)間內(nèi)，就有180萬人購買這款保險(xiǎn)，覆蓋滲透率超過20%，其中，99%的保單都是老年人為自己購買。

　　在我國香港和臺(tái)灣地區(qū)，老年防癌險(xiǎn)市場反應(yīng)一般，這主要是由于臺(tái)灣擁有完善的全民健保體系、香港實(shí)行的是全面醫(yī)療保險(xiǎn)。對(duì)于健康保險(xiǎn)，臺(tái)灣偏重失能保險(xiǎn)，香港更青睞保障范圍廣泛的重大疾病保險(xiǎn)。在這兩個(gè)同樣人口老齡化問題嚴(yán)重的市場，雖然借鑒韓國經(jīng)驗(yàn)推出老年防癌險(xiǎn)，但銷售規(guī)模都非常有限。
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