為了更好地保護(hù)建筑施工企業(yè)和建筑職工的合法權(quán)益，解除建筑施工企業(yè)和建筑職工的后顧之憂，《建筑法》第48條規(guī)定：“建筑施工企業(yè)必須為從事危險作業(yè)的職工辦理意外傷害保險，支付保險費”。
    《建筑法》頒布后，全國各地先后推廣實施了此規(guī)定。但是由于各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，各地實施建筑業(yè)保險制度的情況也不盡相同，有些地方甚至還沒有實施。
    難點    
    全面推行建筑職工保險制度的難點，主要有以下五個方面。
    一、企業(yè)抱有僥幸心理。在事故中無傷害的一般事故占90%以上，比傷亡事故的概率大十倍至幾十倍。由此可見，重大傷亡事故是一個小概率事件，可能百次違章也未發(fā)生一次大事故。這就使企業(yè)產(chǎn)生僥幸心理，繼續(xù)違章生產(chǎn)，直至重大事故發(fā)生。在一些低資質(zhì)等級施工企業(yè)，特別是私營施工企業(yè)身上，這種“賭徒”心理表現(xiàn)得更為明顯。
    二、安全工作總投入可能會大于各類事故的總損失。也就是說，盡管加大安全工作投入具有一定的經(jīng)濟(jì)效益，但仍可能導(dǎo)致企業(yè)利潤的下降。因此，僅靠企業(yè)特別是私營企業(yè)，自覺樹立以人為本、關(guān)愛生命的觀念，憑良心加大安全投入幾乎是不可能的。
    三、社會對人的生命價值肯定不足，給受害者的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償太低。目前，建筑安全事故90%的受傷害者為30歲左右的男性農(nóng)民工。按照中國勞動保護(hù)科學(xué)技術(shù)學(xué)會常務(wù)副秘書長李志憲博士的測算，每死亡一名30歲男性建筑業(yè)農(nóng)民工的損失應(yīng)在60萬至80萬元左右。而當(dāng)前給受害者的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償平均僅有6萬至15萬元。這就使得一些建筑施工企業(yè)忽視人的生命價值，而一味地追求經(jīng)濟(jì)效益。
    四、安全經(jīng)費嚴(yán)重不足。建筑市場不規(guī)范，使建筑行業(yè)成了微利行業(yè)，效益不高，造成了安全經(jīng)費嚴(yán)重不足。
    五、建設(shè)行政主管部門監(jiān)督不嚴(yán)。建設(shè)部《關(guān)于加強(qiáng)與規(guī)范建筑業(yè)意外傷害保險工作的若干意見》規(guī)定，在辦理工程項目安全監(jiān)督手續(xù)時，建設(shè)行政主管部門應(yīng)將中標(biāo)單位是否簽訂保險合同作為審查項目之一。對未投保的工程項目，不得發(fā)放施工許可證。但是，有些建設(shè)行政主管部門在辦理工程項目安全監(jiān)督手續(xù)、發(fā)放施工許可證時，沒有把是否投保作為審查項目之一。
    對策    
    根據(jù)以上分析，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)從以下四個方面加強(qiáng)建筑業(yè)職工保險制度的推行工作，不斷完善建筑業(yè)職工保險制度。
    一、加大事故成本，迫使企業(yè)投保。傷亡事故經(jīng)濟(jì)損失包括直接經(jīng)濟(jì)損失和間接經(jīng)濟(jì)損失?！督ㄔO(shè)工程安全生產(chǎn)管理條例》對事故罰款做了較大調(diào)整，基本能夠滿足當(dāng)前實際需要。但是，有關(guān)部門對于撫恤費用、補(bǔ)助及救濟(jì)費用、賠償費用的調(diào)整力度還不是很大，不能很好地體現(xiàn)人的生命價值，安全事故的成本還處在企業(yè)能夠承受的范圍內(nèi)，使得企業(yè)抱有僥幸心理和無所謂的心態(tài)。因此，安全事故政策研究制定部門要從充分肯定人的價值出發(fā)，在撫恤費用、補(bǔ)助及救濟(jì)費用、賠償費用等涉及到人的價值的方面加強(qiáng)調(diào)查研究，制定一個較高的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)，加大事故成本，迫使企業(yè)不得不投保，減少風(fēng)險。
    二、建立激勵機(jī)制，鼓勵企業(yè)投保。建設(shè)部《關(guān)于加強(qiáng)與規(guī)范建筑業(yè)意外傷害保險工作的若干意見》規(guī)定，建筑業(yè)企業(yè)投保費率可采用按合同總造價比例或按建筑面積為單位來確定，并與安全業(yè)績掛鉤實行浮動費率。大多數(shù)的投保方、承保方、監(jiān)督管理部門認(rèn)為，浮動費率就是由保險公司根據(jù)每年度收支情況確定一個費率區(qū)間，根據(jù)監(jiān)督管理部門的原則性規(guī)定，由投保方和承保方協(xié)商，按照一定的比率投保，反映的是多投多保的原則。這種理解不是浮動費率內(nèi)涵的全部，只是一部分，不能從根本上激勵投保方主動投保。浮動費率的另一部分涵義是費率要和安全業(yè)績掛鉤，由投保方、承保方、監(jiān)督管理部門三方協(xié)商制定切實可行的獎罰制度。承保方要出讓一定的經(jīng)濟(jì)利益給投保方，才能從根本上激勵投保方主動投保。
    三、保證安全經(jīng)費，確保企業(yè)投保。安全生產(chǎn)經(jīng)費嚴(yán)重不足，安全生產(chǎn)條件薄弱，始終困擾著建筑施工企業(yè)安全生產(chǎn)的健康發(fā)展。企業(yè)的安全經(jīng)費無保障，無法支付保費，就會無可奈何而不為。如果斷然采取行政手段強(qiáng)迫企業(yè)投保，就可能阻礙企業(yè)的發(fā)展，以至于影響國家經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。由此可見，安全經(jīng)費無保障，是制約建筑業(yè)職工保險制度健康發(fā)展的最大障礙和根本原因。因此，建設(shè)行政主管部門應(yīng)當(dāng)加大建筑市場的整頓規(guī)范力度，尊重市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，按規(guī)律辦事，使施工企業(yè)在“公開、公正、公平”的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中良性運行，健康發(fā)展，保證企業(yè)的安全經(jīng)費來源。
    四、加強(qiáng)監(jiān)督管理，促進(jìn)企業(yè)投保。存在僥幸心理是我國部分企業(yè)特別是尚處于原始積累階段的私營企業(yè)的典型特點。這些企業(yè)經(jīng)受不起經(jīng)濟(jì)利益的誘惑，即使有條件投保，也不愿投保，愿意冒險賭一把。因此，建設(shè)行政主管部門應(yīng)加大監(jiān)管力度，對于沒有依法辦理建筑業(yè)職工保險的工程項目不予發(fā)放施工許可證，對不為建筑業(yè)職工辦理保險的企業(yè)不予頒發(fā)安全生產(chǎn)許可證，從源頭上督促企業(yè)投保。另外，也要教育企業(yè)正確處理企業(yè)發(fā)展與安全投入的關(guān)系，促進(jìn)企業(yè)積極投保。