摘要：工傷保險(xiǎn)、安全立法、國家監(jiān)察是工業(yè)化國家安全生產(chǎn)工作的三大支柱，在事故預(yù)防、醫(yī)療康復(fù)、工傷賠付方面發(fā)揮著不可替代的作用。把保險(xiǎn)機(jī)制引入安全生產(chǎn)領(lǐng)域，既是國際通行做法，又有利于貫徹標(biāo)本兼治、重在治本方針，實(shí)現(xiàn)安全生產(chǎn)長治久安。本文作者在對(duì)我國工傷保險(xiǎn)現(xiàn)狀和問題進(jìn)行認(rèn)真分析的基礎(chǔ)上，提出了安全生產(chǎn)引入保險(xiǎn)機(jī)制的總體思路，以及推行高危行業(yè)安?；?dòng)機(jī)制、各方利益共贏、防補(bǔ)結(jié)合以防為主、在煤炭行業(yè)開展安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)試點(diǎn)、抓好已進(jìn)行安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)試點(diǎn)工作等五個(gè)方面的具體設(shè)想。

　　關(guān)鍵詞：安全生產(chǎn)　保險(xiǎn)機(jī)制　經(jīng)濟(jì)政策

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?　　在工業(yè)化國家，工傷保險(xiǎn)和安全立法、國家監(jiān)察共同構(gòu)成安全生產(chǎn)工作的三大支柱，在事故預(yù)防、醫(yī)療康復(fù)、工傷賠付方面發(fā)揮了不可替代的作用。工傷保險(xiǎn)的事故預(yù)防機(jī)制通過收與支兩個(gè)方面來實(shí)現(xiàn)，前者通過調(diào)整生產(chǎn)經(jīng)營單位繳納保險(xiǎn)金的差別費(fèi)率與浮動(dòng)費(fèi)率，激勵(lì)和督促企業(yè)從自身經(jīng)濟(jì)利益上考量：必須改善安全生產(chǎn)狀況，減少生產(chǎn)事故和職業(yè)危害的發(fā)生；后者則是從保險(xiǎn)基金中劃撥出一定比例的經(jīng)費(fèi)用于生產(chǎn)事故與職業(yè)危害的預(yù)防，包括安全技術(shù)服務(wù)、培訓(xùn)和宣傳教育等等。

為了貫徹《中華人民共和國安全生產(chǎn)法》和《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)安全生產(chǎn)工作的通知》精神，落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，有效地遏制重特大事故的發(fā)生，實(shí)現(xiàn)安全生產(chǎn)形勢的根本好轉(zhuǎn)，根據(jù)我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和安全生產(chǎn)工作的實(shí)際，在建立安全生產(chǎn)長效機(jī)制的過程中，需要進(jìn)一步探索保險(xiǎn)和安全生產(chǎn)相結(jié)合的新思路，引入保險(xiǎn)機(jī)制，為安全生產(chǎn)大局服務(wù)。

　　一、把商業(yè)保險(xiǎn)引入安全生產(chǎn)領(lǐng)域，有助于貫徹標(biāo)本兼治，重在治本方針，實(shí)現(xiàn)安全生產(chǎn)長治久安

保險(xiǎn)業(yè)與安全生產(chǎn)有著密切的聯(lián)系，兩者在最終目的上具有相當(dāng)?shù)囊恢滦?，都是為了有效地保護(hù)人民群眾的生命財(cái)產(chǎn)安全和權(quán)益，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和人的全面協(xié)調(diào)發(fā)展，客觀上具有緊密結(jié)合、良性互動(dòng)的內(nèi)在需求和動(dòng)因。在安全生產(chǎn)領(lǐng)域引入保險(xiǎn)機(jī)制，積極發(fā)展工傷社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)，促進(jìn)安全生產(chǎn)工作，既是加強(qiáng)安全生產(chǎn)工作的客觀需要，也是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢。

在實(shí)踐中，工傷保險(xiǎn)進(jìn)入安全生產(chǎn)領(lǐng)域，至少可以從以下三個(gè)方面，對(duì)安全生產(chǎn)工作和事故預(yù)防起到相應(yīng)的促進(jìn)作用。

　　 一是保險(xiǎn)費(fèi)的收繳。根據(jù)投保單位的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)類別、職業(yè)傷害頻率、企業(yè)安全生產(chǎn)基礎(chǔ)狀況等因素，采用行業(yè)、企業(yè)差別、浮動(dòng)費(fèi)率，劃分不同的費(fèi)率檔次。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大、職業(yè)傷害頻率較高和安全基礎(chǔ)狀況較差的企業(yè)，確定繳納的保險(xiǎn)費(fèi)率相應(yīng)就高些；同時(shí)將費(fèi)率與企業(yè)一段時(shí)間內(nèi)的安全生產(chǎn)事故和賠付情況掛鉤，定期調(diào)整繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)安全生產(chǎn)措施得力、事故減少、賠付下降的企業(yè)，以降低保險(xiǎn)費(fèi)率作為獎(jiǎng)勵(lì)；反之則以提高費(fèi)率作為懲罰。運(yùn)用費(fèi)率的調(diào)節(jié)作用，促使企業(yè)不斷地加強(qiáng)自身的安全生產(chǎn)工作。

　　二是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)超前性開展事故預(yù)防工作。商業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)是自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧。為了減少賠償支出，降低保險(xiǎn)成本，除了遵循大數(shù)法則，保險(xiǎn)公司需要做好防災(zāi)防損工作，有重點(diǎn)、有針對(duì)性地對(duì)投保企業(yè)進(jìn)行安全監(jiān)查。對(duì)存在安全隱患的客戶，提出改進(jìn)的措施和建議指令，推廣安全性能可靠的新設(shè)備、新技術(shù)和新工藝，促使企業(yè)提高本質(zhì)安全水平。同時(shí)，按照有關(guān)規(guī)定，在保費(fèi)中提取一定的比例，從事安全生產(chǎn)宣傳、教育、培訓(xùn)和安全文化建設(shè)，增強(qiáng)從業(yè)人員及社會(huì)公眾的安全意識(shí)和安全技能，從而直接或間接地減少事故，降低賠付，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的統(tǒng)一。

　　三是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的事故調(diào)查工作。傷亡事故發(fā)生后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從辦理賠付的角度，將對(duì)事故進(jìn)行必要的調(diào)查。這種調(diào)查，事實(shí)上也是對(duì)企業(yè)安全生產(chǎn)工作的一種特殊的監(jiān)督。不僅可以劃分責(zé)任，還可以發(fā)現(xiàn)企業(yè)安全生產(chǎn)方面的差距和問題，促使企業(yè)加強(qiáng)和改進(jìn)安全管理，防止同類事故的再次發(fā)生。從這個(gè)意義上說，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的事故調(diào)查人員是一支編外安全生產(chǎn)監(jiān)管隊(duì)伍。此外，商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入安全生產(chǎn)領(lǐng)域，還可以在事故發(fā)生后的搶險(xiǎn)救援、善后處理等方面發(fā)揮重要作用。

總之,商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入安全生產(chǎn)領(lǐng)域,可以使安全生產(chǎn)工作多一種手段，多一份參與和保障。

　　保險(xiǎn)與安全生產(chǎn)工作相結(jié)合，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)介入安全生產(chǎn)事故預(yù)防，是國際上的一條成功經(jīng)驗(yàn)。例如，在工傷保險(xiǎn)發(fā)育比較成熟的德國，有35個(gè)同業(yè)工傷事故保險(xiǎn)協(xié)會(huì)，既負(fù)責(zé)調(diào)查事故、辦理賠付，也負(fù)責(zé)企業(yè)安全生產(chǎn)日常性監(jiān)督檢查，提供安全生產(chǎn)政策、技術(shù)等方面的咨詢和指導(dǎo)。由于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面向企業(yè)所做的工作，是以防范事故、服務(wù)企業(yè)為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，非常容易被企業(yè)所接受。而其獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)手段和激勵(lì)、約束機(jī)制，又是一般的政府監(jiān)管、監(jiān)察工作無法替代的。在西方工業(yè)化國家從事故高發(fā)到基本穩(wěn)定、最終實(shí)現(xiàn)根本好轉(zhuǎn)的安全生產(chǎn)發(fā)展過程中可以看到，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮了重要的作用。

　　據(jù)了解，目前在全球有170多個(gè)國家建立了不同形式的社會(huì)保障制度。其中，建立工傷保險(xiǎn)的有164個(gè)國家，占95%以上。各國工傷保險(xiǎn)的主要模式有商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)、以及商業(yè)保險(xiǎn)同社會(huì)保險(xiǎn)互補(bǔ)并存等三種形式。實(shí)行工傷社會(huì)保險(xiǎn)，即由行業(yè)工會(huì)或政府指定的組織承擔(dān)，是用人單位按規(guī)定交納保險(xiǎn)費(fèi)，發(fā)生事故按規(guī)定進(jìn)行處理相應(yīng)的保險(xiǎn)事宜；實(shí)行商業(yè)工傷保險(xiǎn)制度，是由用人單位向商業(yè)保險(xiǎn)公司投保，主要是采用雇主責(zé)任險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)等險(xiǎn)種；兩種兼而有之的國家，即工傷社會(huì)（行業(yè)）保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)并存和互補(bǔ)的模式。

我國現(xiàn)行的工傷保險(xiǎn)主要有社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)兩種形式。

社會(huì)保險(xiǎn)是按照國務(wù)院頒布的《工傷保險(xiǎn)條例》，2004年在全國所有生產(chǎn)經(jīng)營單位實(shí)施的社會(huì)保險(xiǎn)（簡稱工傷保險(xiǎn)），這是我國工傷保險(xiǎn)主要形式?！豆ｋU(xiǎn)條例》規(guī)定企業(yè)按工資總額0.5-2%交納工傷保險(xiǎn)基金，由勞動(dòng)和社會(huì)保障部門管理，按市（地）強(qiáng)制實(shí)施統(tǒng)籌?！豆ｋU(xiǎn)條例》對(duì)工傷范圍、工傷認(rèn)定、工傷待遇等相關(guān)問題作了明確。如規(guī)定因生產(chǎn)事故死亡一次性補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)為當(dāng)?shù)厣夏?8—60個(gè)月的平均工資。

企業(yè)按有關(guān)法律規(guī)定或自愿向保險(xiǎn)公司投保的形式進(jìn)行的商業(yè)保險(xiǎn)，主要險(xiǎn)種有“意外傷害險(xiǎn)”、“雇主責(zé)任險(xiǎn)”“安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)”等險(xiǎn)種。

工傷保險(xiǎn)目前覆蓋面仍然偏低，尚未完全發(fā)揮應(yīng)有的機(jī)制和功能。2004年之前在工傷社會(huì)保險(xiǎn)試行時(shí)僅限于國有企業(yè)，許多地區(qū)未將高危行業(yè)（礦山、危化品等）包括在工傷保險(xiǎn)范圍之內(nèi)，直到目前在一些地區(qū)仍需加大推行的力度；同時(shí)，受各種因素的限制，目前我國的商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入安全生產(chǎn)領(lǐng)域的程度更低。商業(yè)保險(xiǎn)僅在部分地區(qū)（廣東、山西等）、部分行業(yè)實(shí)行，尚未普及和推廣，收費(fèi)、范圍、水平也不統(tǒng)一。

社會(huì)保險(xiǎn)方面存在的主要問題。第一 、安全生產(chǎn)管理和工傷保險(xiǎn)管理機(jī)制分離。于社會(huì)保障部門主管全國的工傷社會(huì)保險(xiǎn)工作，安全生產(chǎn)管理在安全監(jiān)管部門，勞動(dòng)保障行政部門很難主動(dòng)、及時(shí)地為企業(yè)提供安全生產(chǎn)方面的服務(wù)和指導(dǎo)。

第二，工傷社會(huì)保險(xiǎn)沒有很好地發(fā)揮事故預(yù)防和減少事故發(fā)生的主動(dòng)作用，“重賠付、輕預(yù)防”，停留在企業(yè)發(fā)生工傷事故、社保支付賠償金階段。我國《工傷保險(xiǎn)條例》中沒有直接明確工傷保險(xiǎn)在預(yù)防方面的作用。

第三，賠償水平低。近年來，不少地區(qū)將事故死亡賠償金額提高到20萬元以上。按現(xiàn)行的《工傷保險(xiǎn)條例》的死亡賠付標(biāo)準(zhǔn)（48—60個(gè)月的平均工資為5-6萬元）難以達(dá)到。

第四，工傷社會(huì)保險(xiǎn)支出不合理造成了大量的基金結(jié)余。一方面工傷保險(xiǎn)基金結(jié)余（據(jù)了解，全國累計(jì)共節(jié)余工傷保險(xiǎn)基金200多億元），另一方面安全生產(chǎn)監(jiān)管、事故預(yù)防經(jīng)費(fèi)短缺，形成了我國工傷保險(xiǎn)制度中特有的不正常現(xiàn)象。

商業(yè)保險(xiǎn)方面問題。商業(yè)保險(xiǎn)在一定程度上可以彌補(bǔ)社會(huì)保險(xiǎn)的不足?，F(xiàn)存的問題，一是強(qiáng)制性不夠。雖然在高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)建立商業(yè)保險(xiǎn)已有相應(yīng)的法律強(qiáng)制依據(jù)。但是推行得并不理想。二是覆蓋面面小。特別是在高危行業(yè)，企業(yè)和保險(xiǎn)公司積極性都不高。三是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出的險(xiǎn)種不適應(yīng)形勢的要求。