摘要：工傷保險、安全立法、國家監(jiān)察是工業(yè)化國家安全生產(chǎn)工作的三大支柱，在事故預防、醫(yī)療康復、工傷賠付方面發(fā)揮著不可替代的作用。把保險機制引入安全生產(chǎn)領域，既是國際通行做法，又有利于貫徹標本兼治、重在治本方針，實現(xiàn)安全生產(chǎn)長治久安。本文作者在對我國工傷保險現(xiàn)狀和問題進行認真分析的基礎上，提出了安全生產(chǎn)引入保險機制的總體思路，以及推行高危行業(yè)安?；訖C制、各方利益共贏、防補結合以防為主、在煤炭行業(yè)開展安全生產(chǎn)責任險試點、抓好已進行安全生產(chǎn)責任險試點工作等五個方面的具體設想。

　　關鍵詞：安全生產(chǎn)　保險機制　經(jīng)濟政策

?

?　　在工業(yè)化國家，工傷保險和安全立法、國家監(jiān)察共同構成安全生產(chǎn)工作的三大支柱，在事故預防、醫(yī)療康復、工傷賠付方面發(fā)揮了不可替代的作用。工傷保險的事故預防機制通過收與支兩個方面來實現(xiàn)，前者通過調整生產(chǎn)經(jīng)營單位繳納保險金的差別費率與浮動費率，激勵和督促企業(yè)從自身經(jīng)濟利益上考量：必須改善安全生產(chǎn)狀況，減少生產(chǎn)事故和職業(yè)危害的發(fā)生；后者則是從保險基金中劃撥出一定比例的經(jīng)費用于生產(chǎn)事故與職業(yè)危害的預防，包括安全技術服務、培訓和宣傳教育等等。

為了貫徹《中華人民共和國安全生產(chǎn)法》和《國務院關于進一步加強安全生產(chǎn)工作的通知》精神，落實科學發(fā)展觀，有效地遏制重特大事故的發(fā)生，實現(xiàn)安全生產(chǎn)形勢的根本好轉，根據(jù)我國社會經(jīng)濟發(fā)展和安全生產(chǎn)工作的實際，在建立安全生產(chǎn)長效機制的過程中，需要進一步探索保險和安全生產(chǎn)相結合的新思路，引入保險機制，為安全生產(chǎn)大局服務。

　　一、把商業(yè)保險引入安全生產(chǎn)領域，有助于貫徹標本兼治，重在治本方針，實現(xiàn)安全生產(chǎn)長治久安

保險業(yè)與安全生產(chǎn)有著密切的聯(lián)系，兩者在最終目的上具有相當?shù)囊恢滦?，都是為了有效地保護人民群眾的生命財產(chǎn)安全和權益，促進經(jīng)濟社會和人的全面協(xié)調發(fā)展，客觀上具有緊密結合、良性互動的內在需求和動因。在安全生產(chǎn)領域引入保險機制，積極發(fā)展工傷社會保險和商業(yè)保險，促進安全生產(chǎn)工作，既是加強安全生產(chǎn)工作的客觀需要，也是社會經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢。

在實踐中，工傷保險進入安全生產(chǎn)領域，至少可以從以下三個方面，對安全生產(chǎn)工作和事故預防起到相應的促進作用。

　　 一是保險費的收繳。根據(jù)投保單位的行業(yè)風險類別、職業(yè)傷害頻率、企業(yè)安全生產(chǎn)基礎狀況等因素，采用行業(yè)、企業(yè)差別、浮動費率，劃分不同的費率檔次。對風險較大、職業(yè)傷害頻率較高和安全基礎狀況較差的企業(yè)，確定繳納的保險費率相應就高些；同時將費率與企業(yè)一段時間內的安全生產(chǎn)事故和賠付情況掛鉤，定期調整繳費標準。對安全生產(chǎn)措施得力、事故減少、賠付下降的企業(yè)，以降低保險費率作為獎勵；反之則以提高費率作為懲罰。運用費率的調節(jié)作用，促使企業(yè)不斷地加強自身的安全生產(chǎn)工作。

　　二是保險機構超前性開展事故預防工作。商業(yè)保險的特點是自主經(jīng)營、自負盈虧。為了減少賠償支出，降低保險成本，除了遵循大數(shù)法則，保險公司需要做好防災防損工作，有重點、有針對性地對投保企業(yè)進行安全監(jiān)查。對存在安全隱患的客戶，提出改進的措施和建議指令，推廣安全性能可靠的新設備、新技術和新工藝，促使企業(yè)提高本質安全水平。同時，按照有關規(guī)定，在保費中提取一定的比例，從事安全生產(chǎn)宣傳、教育、培訓和安全文化建設，增強從業(yè)人員及社會公眾的安全意識和安全技能，從而直接或間接地減少事故，降低賠付，實現(xiàn)經(jīng)濟效益與社會效益的統(tǒng)一。

　　三是保險機構的事故調查工作。傷亡事故發(fā)生后，保險機構從辦理賠付的角度，將對事故進行必要的調查。這種調查，事實上也是對企業(yè)安全生產(chǎn)工作的一種特殊的監(jiān)督。不僅可以劃分責任，還可以發(fā)現(xiàn)企業(yè)安全生產(chǎn)方面的差距和問題，促使企業(yè)加強和改進安全管理，防止同類事故的再次發(fā)生。從這個意義上說，商業(yè)保險機構的事故調查人員是一支編外安全生產(chǎn)監(jiān)管隊伍。此外，商業(yè)保險進入安全生產(chǎn)領域，還可以在事故發(fā)生后的搶險救援、善后處理等方面發(fā)揮重要作用。

總之,商業(yè)保險進入安全生產(chǎn)領域,可以使安全生產(chǎn)工作多一種手段，多一份參與和保障。

　　保險與安全生產(chǎn)工作相結合，保險機構介入安全生產(chǎn)事故預防，是國際上的一條成功經(jīng)驗。例如，在工傷保險發(fā)育比較成熟的德國，有35個同業(yè)工傷事故保險協(xié)會，既負責調查事故、辦理賠付，也負責企業(yè)安全生產(chǎn)日常性監(jiān)督檢查，提供安全生產(chǎn)政策、技術等方面的咨詢和指導。由于保險機構面向企業(yè)所做的工作，是以防范事故、服務企業(yè)為出發(fā)點和落腳點，非常容易被企業(yè)所接受。而其獨特的經(jīng)濟手段和激勵、約束機制，又是一般的政府監(jiān)管、監(jiān)察工作無法替代的。在西方工業(yè)化國家從事故高發(fā)到基本穩(wěn)定、最終實現(xiàn)根本好轉的安全生產(chǎn)發(fā)展過程中可以看到，保險業(yè)發(fā)揮了重要的作用。

　　據(jù)了解，目前在全球有170多個國家建立了不同形式的社會保障制度。其中，建立工傷保險的有164個國家，占95%以上。各國工傷保險的主要模式有商業(yè)保險、社會保險、以及商業(yè)保險同社會保險互補并存等三種形式。實行工傷社會保險，即由行業(yè)工會或政府指定的組織承擔，是用人單位按規(guī)定交納保險費，發(fā)生事故按規(guī)定進行處理相應的保險事宜；實行商業(yè)工傷保險制度，是由用人單位向商業(yè)保險公司投保，主要是采用雇主責任險、人身意外傷害保險等險種；兩種兼而有之的國家，即工傷社會（行業(yè)）保險與商業(yè)保險并存和互補的模式。

我國現(xiàn)行的工傷保險主要有社會保險和商業(yè)保險兩種形式。

社會保險是按照國務院頒布的《工傷保險條例》，2004年在全國所有生產(chǎn)經(jīng)營單位實施的社會保險（簡稱工傷保險），這是我國工傷保險主要形式。《工傷保險條例》規(guī)定企業(yè)按工資總額0.5-2%交納工傷保險基金，由勞動和社會保障部門管理，按市（地）強制實施統(tǒng)籌?！豆ｋU條例》對工傷范圍、工傷認定、工傷待遇等相關問題作了明確。如規(guī)定因生產(chǎn)事故死亡一次性補助標準為當?shù)厣夏?8—60個月的平均工資。

企業(yè)按有關法律規(guī)定或自愿向保險公司投保的形式進行的商業(yè)保險，主要險種有“意外傷害險”、“雇主責任險”“安全生產(chǎn)責任險”等險種。

工傷保險目前覆蓋面仍然偏低，尚未完全發(fā)揮應有的機制和功能。2004年之前在工傷社會保險試行時僅限于國有企業(yè)，許多地區(qū)未將高危行業(yè)（礦山、?；返龋┌ㄔ诠ｋU范圍之內，直到目前在一些地區(qū)仍需加大推行的力度；同時，受各種因素的限制，目前我國的商業(yè)保險進入安全生產(chǎn)領域的程度更低。商業(yè)保險僅在部分地區(qū)（廣東、山西等）、部分行業(yè)實行，尚未普及和推廣，收費、范圍、水平也不統(tǒng)一。

社會保險方面存在的主要問題。第一 、安全生產(chǎn)管理和工傷保險管理機制分離。于社會保障部門主管全國的工傷社會保險工作，安全生產(chǎn)管理在安全監(jiān)管部門，勞動保障行政部門很難主動、及時地為企業(yè)提供安全生產(chǎn)方面的服務和指導。

第二，工傷社會保險沒有很好地發(fā)揮事故預防和減少事故發(fā)生的主動作用，“重賠付、輕預防”，停留在企業(yè)發(fā)生工傷事故、社保支付賠償金階段。我國《工傷保險條例》中沒有直接明確工傷保險在預防方面的作用。

第三，賠償水平低。近年來，不少地區(qū)將事故死亡賠償金額提高到20萬元以上。按現(xiàn)行的《工傷保險條例》的死亡賠付標準（48—60個月的平均工資為5-6萬元）難以達到。

第四，工傷社會保險支出不合理造成了大量的基金結余。一方面工傷保險基金結余（據(jù)了解，全國累計共節(jié)余工傷保險基金200多億元），另一方面安全生產(chǎn)監(jiān)管、事故預防經(jīng)費短缺，形成了我國工傷保險制度中特有的不正常現(xiàn)象。

商業(yè)保險方面問題。商業(yè)保險在一定程度上可以彌補社會保險的不足?，F(xiàn)存的問題，一是強制性不夠。雖然在高風險行業(yè)建立商業(yè)保險已有相應的法律強制依據(jù)。但是推行得并不理想。二是覆蓋面面小。特別是在高危行業(yè)，企業(yè)和保險公司積極性都不高。三是保險機構推出的險種不適應形勢的要求。