某年3月28日14時(shí)30分，華晉焦煤王家?guī)X煤礦發(fā)生透水事故，153名礦工被困井下。截至4月11日中午，已有33人遇難。每一次的煤礦事故都牽動(dòng)著社會(huì)各界，4月7日，一場(chǎng)由國(guó)家安監(jiān)總局組織的討論會(huì)在北京舉行,其主題就是如何建立和加強(qiáng)安全生產(chǎn)工作措施。盡管我國(guó)煤礦安全生產(chǎn)已取得了很大的進(jìn)步，據(jù)權(quán)威部門(mén)統(tǒng)計(jì),從1999年-2009年,煤礦事故死亡總?cè)藬?shù)下降了62.4％；一次死亡10人以上重特大事故次數(shù)下降了73.3％。但是從橫向比較，我國(guó)煤炭安全生產(chǎn)的總體水平還比較低,與國(guó)際上煤炭安全生產(chǎn)先進(jìn)水平相比還有較大差距,尤其是重特大煤礦安全事故還屢有發(fā)生。

　　頻繁發(fā)生的煤礦事故折射出目前我國(guó)安全生產(chǎn)還存在眾多的問(wèn)題。如何利用保險(xiǎn)產(chǎn)品，為煤礦安全生產(chǎn)保障，減少事故發(fā)生，在事故發(fā)生后最大限度的保證遇難或者受傷礦工的利益，發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理作用是保險(xiǎn)業(yè)面臨的一個(gè)新問(wèn)題。

　　可行性

　　首先，政策保障存在缺口。我國(guó)的《工傷保險(xiǎn)條例》對(duì)職工在工作過(guò)程中發(fā)生事故造成傷亡給予的工傷補(bǔ)償均有詳細(xì)規(guī)定,但是規(guī)定的賠償金額很難滿足傷亡礦工的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償求。目前，部分省份通過(guò)政府文件的行政手段,將賠償標(biāo)準(zhǔn)定在20萬(wàn)元左右,但這種規(guī)定沒(méi)有相應(yīng)的法律依據(jù)，賠償來(lái)源也沒(méi)有具體規(guī)定。20萬(wàn)元的標(biāo)準(zhǔn)和《工傷保險(xiǎn)條例》中最高7萬(wàn)元至8萬(wàn)元,這12萬(wàn)元至13萬(wàn)元的缺口,使得商業(yè)保險(xiǎn)有了發(fā)揮作用的空間。

　　其次，專業(yè)險(xiǎn)種或者專業(yè)保險(xiǎn)公司的成立使礦難風(fēng)險(xiǎn)軟著陸。例如在山西已經(jīng)成立的針對(duì)煤礦安全生產(chǎn)的專業(yè)保險(xiǎn)公司，可以發(fā)揮其在煤炭行業(yè)的事故預(yù)防、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和安全監(jiān)管等方面的作用。將通過(guò)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、職工健康保險(xiǎn)等幾個(gè)主打險(xiǎn)種，彌補(bǔ)目前工傷社會(huì)保險(xiǎn)的不足，如賠付額的提高，井下職工矽肺病的預(yù)防與治療，均可通過(guò)保險(xiǎn)公司的運(yùn)作完成。

　　最后，為保險(xiǎn)公司提供新的收入來(lái)源?？茖W(xué)合理地設(shè)立保險(xiǎn)費(fèi)率，不僅能夠加強(qiáng)煤炭行業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，同時(shí)可以給股東們帶來(lái)可觀利潤(rùn)，繼而有利于商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的完整。

　　存在的困難

　　面臨的第一個(gè)困難是缺乏統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)費(fèi)率難以厘定。商業(yè)保險(xiǎn)是建立在“大數(shù)定律”規(guī)則下的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，保險(xiǎn)公司必須通過(guò)準(zhǔn)確的歷史數(shù)據(jù)，才能根據(jù)事故發(fā)生率,人口死亡率等數(shù)據(jù)計(jì)算出應(yīng)收取的保費(fèi)和賠償金額。而我國(guó)的煤炭產(chǎn)量統(tǒng)計(jì)數(shù)字不準(zhǔn)確，安全事故的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)也同樣存在較大的誤差。這樣，保險(xiǎn)公司就無(wú)法根據(jù)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)厘定合理的保費(fèi),如果按照官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)制定保險(xiǎn)計(jì)劃，則易導(dǎo)致保費(fèi)水平偏低，使商業(yè)保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)和最終賠付的保險(xiǎn)金在總體上無(wú)法取得平衡，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在該業(yè)務(wù)上虧損。

　　另一個(gè)困難是事故發(fā)生后,一次性賠償數(shù)額過(guò)大。礦難事故的一個(gè)特點(diǎn)是死亡人數(shù)十分集中。近年來(lái)，死亡百人以上的礦難事故都是按照每名死亡礦工20萬(wàn)元的賠償標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司需要一次性給付高達(dá)2000萬(wàn)元以上的保險(xiǎn)金。尤其是在參保率低、保費(fèi)收入不足的情況下，如果發(fā)生了如此大規(guī)模的礦難事故，這樣的賠償數(shù)字將會(huì)給保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)嚴(yán)重的財(cái)務(wù)危機(jī)。

　　建 議

　　首先，科學(xué)合理地厘定保險(xiǎn)費(fèi)率。數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)險(xiǎn)種的根基，沒(méi)有完整的數(shù)據(jù)，保費(fèi)和賠償金額就無(wú)法得到準(zhǔn)確的厘定。而我國(guó)的現(xiàn)狀導(dǎo)致煤炭行業(yè)的事故數(shù)據(jù)偏差較大，但隨著非法開(kāi)采的煤礦數(shù)量不斷減少，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)與現(xiàn)實(shí)的誤差會(huì)隨之縮小。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)努力尋求更為準(zhǔn)確的相關(guān)數(shù)據(jù)，有能力的保險(xiǎn)公司也可以自行統(tǒng)計(jì)，建立自己的“礦工生命表”。在此基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)制定更為合理的保險(xiǎn)方案，為煤礦企業(yè)和礦工提供更為有力的保障，改變現(xiàn)在產(chǎn)品趨同、服務(wù)形式單一的現(xiàn)狀。

　　其次，尋求相關(guān)政策支持。發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn),是減輕政府社會(huì)保障壓力、穩(wěn)定社會(huì)生活的有效手段。