答:從理論上講,這是可能的。《保險法》規(guī)定,投保人和保險認(rèn)訂立保險合同,投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益;被保險人同意投保人為其訂立合同的,視為投保人對被保險人具有保險利益。因此如果職工同意,用人單位可以其投保、訂立保險合同。《保險法》還規(guī)定,投保人、被保險人可以為受益人,但投保人指定受益人時必須經(jīng)被保險人同意。即如果用人單位指定自已是受益人,只要被保險人(即職工本人)同意,保險合同是可以成立的。在這種情況下(保險合同中必須有明確規(guī)定),用人單位作為受益人有權(quán)獲取保險金。除此以外,用人單位無權(quán)獲取保險金。
但即便如此,筆者認(rèn)為仍然是不妥的。①用人單位在依法參加工傷保險的基礎(chǔ)上,再為職工參加商業(yè)人身意外傷害保險,目的是為了使職工在一旦發(fā)生工傷事故時,可以同時獲得工傷保險和商業(yè)保險賠付,從而更好地保障其傷后生活。如果約定用人單位是受益人,即由用人單位獲得職工意外傷亡的賠付,不但與上述目的相違背,還會使用人單位從職工的傷亡中獲利,有違社會情理。②誘發(fā)道德風(fēng)險。由于用人單位能夠從職工的傷亡中獲利,可能會誘使用人單位積極地或者消極地使職工的工作環(huán)境處于不安全狀態(tài),從而危及職工的生命健康安全。
為了更好地解決此類問題,第一,職工不能同意訂立以用人單位為受益人的保險合同;第二,立法上應(yīng)明確規(guī)定用人單位投保的以職工為被保險人、用人單位為受益人的人身傷害保險合同無效。