1. 前言

《建筑法》第四十八條規(guī)定：“建筑施工企業(yè)必須為從事危險(xiǎn)作業(yè)的職工辦理意外傷害保險(xiǎn)，支付保險(xiǎn)費(fèi)?！边@是我國安全生產(chǎn)、勞動和社會保障體制的一項(xiàng)重要改革，為我們建筑施工提供了法律依據(jù)。并且這里的意外傷害保險(xiǎn)不同于一般的商業(yè)保險(xiǎn)，是人身保險(xiǎn)的一種，也是社會保險(xiǎn)體系的重要組成部分，它不以贏利為目的，具有強(qiáng)制性，極大地促進(jìn)了該項(xiàng)法定制度的落實(shí)。但是在目前全國尚未無統(tǒng)一的運(yùn)作模式的情況下，如何建立一套行之有效的將事故預(yù)防和傷害保險(xiǎn)有機(jī)結(jié)合的運(yùn)行機(jī)制，從根本上保護(hù)職工的權(quán)益，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，提高企業(yè)的投保熱情和搞好施工安全的積極性，增強(qiáng)建筑行業(yè)的整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力，變被動的工傷賠償為積極的事故預(yù)防，從而把行業(yè)安全監(jiān)督和國家監(jiān)察的外部壓力和企業(yè)的內(nèi)在動力有機(jī)地結(jié)合起來，使事故預(yù)防與人身意外傷害保險(xiǎn)工作得以相互促進(jìn)、相輔相成，協(xié)調(diào)發(fā)展，達(dá)到保險(xiǎn)和安全及行業(yè)監(jiān)管多贏的目的，這確實(shí)是一個(gè)值得商碓的問題。鑒于此，我們將吳江市建筑施工人員人身意外傷害保險(xiǎn)多年來的實(shí)踐和做法作一探討，以期共同提高保險(xiǎn)和安全水平。

2. 實(shí)踐與做法

我們在1997年11月《中華人民共和國建筑法》頒布后，就積極與吳江太平洋保險(xiǎn)公司和吳江人壽保險(xiǎn)公司商議有關(guān)的保險(xiǎn)合同條款。著手制定和建立相關(guān)的運(yùn)行機(jī)制，并于1998年4月正式開始運(yùn)作。通過五年多時(shí)間的實(shí)踐和不斷改進(jìn)，目前已日趨完善。我們具體的做法是：

2.1保險(xiǎn)對象：

施工現(xiàn)場的施工作業(yè)人員（包括管理人員）及因施工現(xiàn)場發(fā)生意外造成傷害的非施工現(xiàn)場人員。

2.2保費(fèi)來源：

按照建設(shè)部、中國建設(shè)銀行頌發(fā)的“關(guān)于調(diào)整建筑安裝工程費(fèi)用項(xiàng)目組成的若干規(guī)定”（建標(biāo)【1993】894號文）的規(guī)定，意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)是直接工程費(fèi)中現(xiàn)場管理費(fèi)的組成部分。該費(fèi)用列入建筑安裝工程成本，由建筑施工企業(yè)支付，企業(yè)不得向職工個(gè)人攤派。

2.3保險(xiǎn)范圍：

全市行政區(qū)域內(nèi)的房屋建筑工程，鋼結(jié)構(gòu)、地基基礎(chǔ)、市政橋梁、線路管道，設(shè)備安裝、裝飾裝修等工程項(xiàng)目，均屬投保范圍。

2.4保險(xiǎn)辦理：

由設(shè)置在市安監(jiān)站的保險(xiǎn)公司代理處在施工企業(yè)辦理工程項(xiàng)目安監(jiān)注冊前先辦理保險(xiǎn)，交納保費(fèi)，并簽訂保險(xiǎn)合同。不辦保險(xiǎn)的工程項(xiàng)目不予辦理安監(jiān)注冊，不得核發(fā)施工許可證。

2.5保險(xiǎn)期限：

在工程項(xiàng)目辦妥保險(xiǎn)手續(xù)次日零時(shí)起至該工程項(xiàng)目竣工日二十四時(shí)止。

2.6保險(xiǎn)責(zé)任：

在保險(xiǎn)期限內(nèi)，投保項(xiàng)目發(fā)生如下意外傷害事故，保險(xiǎn)公司都承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，按約定給付保險(xiǎn)金；

2.6.1現(xiàn)場作業(yè)人員包括管理人員，在工作時(shí)間內(nèi)含因公外出或乘坐本單位交通車在上下班途中，因意外事故受傷、致殘、身故的。

2.6.2在作業(yè)時(shí)或施工作業(yè)規(guī)定的生活區(qū)內(nèi)因突發(fā)疾病造成身故的。

2.6.3因施工現(xiàn)場發(fā)生意外造成第三者（非施工現(xiàn)場作業(yè)人員）傷害，包括受傷、致殘、身故的。

2.6.4國家法律，法規(guī)規(guī)定的工傷事故。

2.7 保險(xiǎn)賠償：

2.7.1發(fā)因意外事故而致身故的，保險(xiǎn)金賠償限額每人10萬元人民幣。造成第三者（指非現(xiàn)場作業(yè)人員，如過路人等）身故，保險(xiǎn)金賠償限額第每人5萬人民幣。

2.7.2因意外事故致殘，保險(xiǎn)金賠償限額為每人在最高保險(xiǎn)金賠償限額內(nèi)按《人身保險(xiǎn)致殘程度與保險(xiǎn)金給付比例表》進(jìn)行支付。

2.7.3因意外事故引起的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)金賠償限額為每人2萬元人民幣。

3. 8原始費(fèi)率：

房屋建筑工程保險(xiǎn)費(fèi)按工程建筑面積大小計(jì)取，原始費(fèi)率為1元人民幣/m2；構(gòu)筑物、地基基礎(chǔ)、裝飾工程和道路橋梁等市政府工程保險(xiǎn)費(fèi)按工程造價(jià)的1‰計(jì)取。

2.9差別費(fèi)率與浮動費(fèi)率：

2.9.1市內(nèi)建筑施工企業(yè)與工程項(xiàng)目經(jīng)理：

依據(jù)各建筑施工企業(yè)及每個(gè)工程項(xiàng)目經(jīng)理年度安全生產(chǎn)業(yè)績（吳江市對每個(gè)工程項(xiàng)目都實(shí)行單項(xiàng)工程項(xiàng)目經(jīng)理業(yè)績考評制度，其中安全業(yè)績考評工作由吳江市建筑安監(jiān)站在日常的工程項(xiàng)目安監(jiān)業(yè)務(wù)工作中同時(shí)開展，每年在公布竣工項(xiàng)目時(shí)，同時(shí)公布竣工項(xiàng)目的項(xiàng)目經(jīng)理安全業(yè)績，經(jīng)匯總計(jì)算出每個(gè)項(xiàng)目經(jīng)理的年度安全業(yè)績，并由年度項(xiàng)目經(jīng)理安全業(yè)績計(jì)算出各企業(yè)的安全業(yè)績），保險(xiǎn)費(fèi)在原始費(fèi)率的基礎(chǔ)上，各企業(yè)及項(xiàng)目經(jīng)理實(shí)行差別費(fèi)率和浮動費(fèi)率：

2.9.1.1上一年度未發(fā)生四級以上（含四級）重大安全事故的施工企業(yè)，按原始費(fèi)率的95%計(jì)取；連續(xù)兩年未發(fā)生四級以上（含四級）重大安全事故的施工企業(yè)，按原始費(fèi)率的90%計(jì)??；連續(xù)三年未發(fā)生四級以上（含四級）重大安全事故的施工企業(yè)，按原始費(fèi)率的85%計(jì)取。

2.9.1.2各施工企業(yè)上年度安全業(yè)績與全市施工企業(yè)上年度平均安全業(yè)績相比較，企業(yè)業(yè)績每上浮于全市平均業(yè)績5%的，則保費(fèi)費(fèi)率在上一項(xiàng)（2.9.1.1項(xiàng)）基礎(chǔ)上再追加下浮1%。

2.9.1.3對達(dá)到或超過年度全考核指標(biāo)（吳江市建筑局與市內(nèi)所有建筑施工企業(yè)每年都簽訂年度安全目標(biāo)考核責(zé)任書，規(guī)定企業(yè)年度須達(dá)到的考核目標(biāo)，在年底時(shí)開展綜合考核。）的企業(yè)，在上兩項(xiàng)（2.9.1.1.項(xiàng)與2.9.1.2.）的基礎(chǔ)上再追加下浮5%，反之達(dá)不至考核指標(biāo)的企業(yè)則在上兩項(xiàng)的基礎(chǔ)上再上浮5%。

2.9.1.4發(fā)生四級以上（含四級）安全事故的工程項(xiàng)目經(jīng)理，下一年在其擔(dān)任項(xiàng)目經(jīng)理的工程項(xiàng)目辦理保險(xiǎn)時(shí)，不得享有任何優(yōu)惠條件，并在原始費(fèi)率的基礎(chǔ)上上浮50%。

2.9.3差別費(fèi)率和浮動費(fèi)率在每年度的4月1日調(diào)整一次。

2.10理賠程序：

2.10.1事故發(fā)生后，投保人應(yīng)在事故發(fā)生之日起5日內(nèi)（重大事故在24小時(shí)內(nèi)）通知保險(xiǎn)公司。

2.10.2索賠材料：（1）保險(xiǎn)單（復(fù)印件）；（2）受傷害人員戶籍證明或身份證明；（3）各中心鎮(zhèn)衛(wèi)生院或上級醫(yī)院出具的附有檢查報(bào)告的醫(yī)療診斷證明、病歷卡、醫(yī)藥費(fèi)發(fā)票，或縣（市）級醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的殘疾程度鑒定書，或公安部門（或醫(yī)療機(jī)構(gòu)）出具的死亡證明材料。

2.10.3保險(xiǎn)公司在收到投保人索賠申請及必要材料后，經(jīng)審核確認(rèn)，在10個(gè)工作日內(nèi)一次性支付賠款結(jié)案。

2.11保險(xiǎn)考核：

利用保險(xiǎn)公司的年度反饋保費(fèi)作為安全獎(jiǎng)勵(lì)基金，對施工企業(yè)和項(xiàng)目經(jīng)理的年度安全情況進(jìn)行考核。

2.11.1以各企業(yè)年度上交保費(fèi)總額的5%作為獎(jiǎng)金基數(shù)，對施工企業(yè)安全事故發(fā)生進(jìn)行考核。

2.11.1.1未發(fā)生重傷（含重傷）以上事故，得全部獎(jiǎng)金。

2.11.1.2發(fā)生2人（含2人）以上工傷死亡事故，扣除全部獎(jiǎng)金。

2.11.1.3發(fā)生1人工傷死亡事故，扣除獎(jiǎng)金基數(shù)的50%。

2.11.1.4每發(fā)生1人重傷事故，扣除獎(jiǎng)金基數(shù)的25%。

2.11.2對企業(yè)年度安全業(yè)績名次、‘項(xiàng)目季度安全專項(xiàng)檢查及項(xiàng)目經(jīng)理爭創(chuàng)文明工地情況（就高不就低）進(jìn)行考核：

2.11.2.1年度安全業(yè)績考核前5名的企業(yè)分別獎(jiǎng)勵(lì)人民幣5000元、4000元、3000元、2000元、1000元。

2.11.2.3項(xiàng)目經(jīng)理年度每創(chuàng)一個(gè)吳江市級、蘇州市級、江蘇省級文明工地的，分別獎(jiǎng)勵(lì)人民幣500元、2000元、5000元。

3.結(jié)束語

按照上述做法，建筑施工意外傷害保險(xiǎn)與吳江市建筑施工安全的雙向促進(jìn)作用非常明顯，極大地發(fā)揮了保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制的經(jīng)濟(jì)杠桿作用。安全業(yè)績好的施工企業(yè)和項(xiàng)目經(jīng)理既有安全獎(jiǎng)勵(lì)，還有保費(fèi)優(yōu)惠，使他們可以投入更多的經(jīng)費(fèi)去搞好施工安全與文明施工，預(yù)防事故的發(fā)生。安全業(yè)績差的企業(yè)和項(xiàng)目經(jīng)理，在保險(xiǎn)幫助他們度過事故經(jīng)濟(jì)賠償難關(guān)的同時(shí)，由于對下一年度項(xiàng)目實(shí)行強(qiáng)制懲罰性保費(fèi)的辦法，可以促使企業(yè)經(jīng)營者重視職業(yè)安全衛(wèi)生工作，使他們痛下決心，強(qiáng)化企業(yè)安全生產(chǎn)調(diào)控，形成企業(yè)安全管理機(jī)制。

另外，上述保險(xiǎn)機(jī)制的運(yùn)作，還不僅能為經(jīng)費(fèi)緊缺的行業(yè)安全監(jiān)督提供部分經(jīng)費(fèi)，把職業(yè)安全監(jiān)督與工傷保險(xiǎn)有機(jī)結(jié)合起來。同時(shí)，由于保險(xiǎn)考核、業(yè)績考核的開展，必須要以大量的日常安全監(jiān)督檢查與考評為基礎(chǔ)，這就迫使我們安監(jiān)部門不得不加快改進(jìn)和完善監(jiān)督檢查機(jī)制的步伐，開展細(xì)致的安全評價(jià)和事故隱患評估等工作，對提高建筑行業(yè)安全監(jiān)督管理部門的工作水平和工作質(zhì)量也起到了巨大的推動作用。

綜上所述，建筑施工意外傷害保險(xiǎn)工作的科學(xué)開展，確能使保險(xiǎn)、安全與監(jiān)管三方進(jìn)入良性循環(huán)的運(yùn)行狀態(tài)，取得多贏。