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風(fēng)險(xiǎn)因素與風(fēng)險(xiǎn)管理

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良好的執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管
理， 對於企業(yè)經(jīng)營取得
長期穩(wěn)定的成功至關(guān)重
要。因此， 銀行重視高
效率的執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理，
並充分的涵蓋整個銀行
的各種工作。
銀行一直意識到可能發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)因素將衝擊到銀行的經(jīng)營，因此銀行從各個方面對風(fēng)險(xiǎn)
管理進(jìn)行研究準(zhǔn)備，並制定了相關(guān)方針。過去的時間裏，銀行對金融業(yè)務(wù)衝擊最嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)因素
進(jìn)行了分析，並持續(xù)對各風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)及程式進(jìn)行檢查與調(diào)整，提高銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的標(biāo)準(zhǔn)，
使之與國際標(biāo)準(zhǔn)相接軌，並為按巴塞爾II 原則 (Basel II) 執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理做好準(zhǔn)備。
銀行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會在制定風(fēng)險(xiǎn)管理政策，檢驗(yàn)政策及風(fēng)險(xiǎn)管理體系的充足度，乃至跟蹤
及控制銀行風(fēng)險(xiǎn)使之保持在符合銀行風(fēng)險(xiǎn)管理政策的合理水準(zhǔn)等方面起著重要的作用。各方面風(fēng)
險(xiǎn)管理的目標(biāo)是，在經(jīng)營爭取合理回報(bào)率的同時，管理各類風(fēng)險(xiǎn)處於規(guī)定的範(fàn)圍內(nèi)。
對銀行的經(jīng)營可能產(chǎn)生衝擊的主要風(fēng)險(xiǎn)有：信貸風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、資本充足
率及執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)。
信貸風(fēng)險(xiǎn)管理
信貸風(fēng)險(xiǎn) 是指來自債務(wù)人不能或不願償還債務(wù)給銀行或按協(xié)議執(zhí)行其他承擔(dān)義務(wù)。
信貸風(fēng)險(xiǎn)因素 是指各種可能影響到債務(wù)人足額償債能力的風(fēng)險(xiǎn)條件，包括可能影響到解決
銀行不良貸款能力的因素。其中最終解決不良貸款所產(chǎn)生的實(shí)際損失，也將連帶影響到銀行的資
本充足率。
銀行主要的信貸風(fēng)險(xiǎn)因素包括：
1. 泰國企業(yè)在世界市場上的競爭力 多年來對泰國經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用的出口業(yè)，受到
了導(dǎo)致泰國企業(yè)在世界市場上競爭力下降的多種因素影響，比如來自製造成本更低的新興國家即中
風(fēng)險(xiǎn)因素與風(fēng)險(xiǎn)管理
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董事局兼行政人員 董事局兼高級行政人員 本銀行十年?duì)I業(yè)統(tǒng)計(jì) 2007年度之利潤分配 風(fēng)險(xiǎn)因素與風(fēng)險(xiǎn)管理
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國、印度和越南的競爭、泰銖升值、以及生活消費(fèi)用品尤其是能源價(jià)格出現(xiàn)持續(xù)上漲的趨勢導(dǎo)致
生產(chǎn)成本增加，銀行正關(guān)注和評估部份債務(wù)人可能會受到上述因素的影響，已制定提供幫助的方
針或?qū)ふ曳拦?fàn)及解決可能出現(xiàn)的不良債務(wù)的途徑。
2. 來自美國經(jīng)濟(jì)衰退的影響 美國經(jīng)濟(jì)衰退將對泰國經(jīng)濟(jì)造成直接或間接的影響，泰國
及多個重要的貿(mào)易夥伴國的經(jīng)濟(jì)在很大程度上依賴對
美國市場的出口，因此，美國經(jīng)濟(jì)的衰退將對主要依
賴美國市場的泰國企業(yè)產(chǎn)生影響，並進(jìn)一步影響到銀
行資產(chǎn)質(zhì)量。為了防止因上述影響而導(dǎo)致債務(wù)出現(xiàn)問
題，銀行更加謹(jǐn)慎密切地跟蹤有關(guān)行業(yè)的信貸品質(zhì)，
比如成衣與紡織業(yè)、食品罐頭、加工食品和冰凍食
品、廣播電視接收器及電腦等。
3. 部份銀行往來金融機(jī)構(gòu)可能受到美國次級房貸
和結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品危機(jī)的影響，其主要原因是由於美國房
地產(chǎn)業(yè)問題，且殃及其他行業(yè)，尤其是金融中介機(jī)構(gòu)
及保險(xiǎn)業(yè)，並波及全世界經(jīng)濟(jì)體系與金融體系。上述
因素對金融機(jī)構(gòu)的沖擊頗大。根據(jù)初步評估，銀行與
一些受美國次級房貸影響的金融機(jī)構(gòu)有往來業(yè)務(wù)，因
此在一定程度上存在信貸風(fēng)險(xiǎn)。無論如何，銀行正密
切關(guān)注這些往來銀行的金融狀況。
信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 銀行已制定了明確的信貸審批程式，其中含蓋了信貸政策、客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)評
級，並按企業(yè)類型及/或信貸額度規(guī)定了信貸審批條件和權(quán)力。在評估每位信貸客戶時，銀行將
考核申請信貸的目的，並從經(jīng)營的現(xiàn)金流量、經(jīng)營可行性、管理者的能力及抵押財(cái)產(chǎn)等評估償債
能力設(shè)立定期檢查信貸以及信貸風(fēng)險(xiǎn)等級程式。此外，銀行設(shè)置跟蹤監(jiān)督及管理有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的工作
系統(tǒng)，如下：
● 風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，負(fù)責(zé)分析及建議調(diào)整銀行各方面風(fēng)險(xiǎn)管理政策，為執(zhí)行新的規(guī)則包括巴塞
爾II國際準(zhǔn)則做準(zhǔn)備，同時按銀行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會的政策管理各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。
● 獨(dú)立於銀行其他業(yè)務(wù)部門的信貸管理部門，負(fù)責(zé)管理信貸審批風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管跟蹤信貸審
批，使之按銀行的信貸政策執(zhí)行。該部門包括以下單位：信貸政策處、信貸審研處、
Portfolio 管理處、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)審查處、特別信貸管理處以及債務(wù)審核及法律處。各部門所
負(fù)的任務(wù)與責(zé)任如下：
- 信貸政策處，負(fù)責(zé)管理信貸政策結(jié)構(gòu)，在調(diào)整變更時負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)與宣傳政策、標(biāo)準(zhǔn)及
信貸程式。跟蹤監(jiān)督不符合信貸政策的信貸，收集整理各種意見，以便調(diào)整信貸政
策；
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- 信貸審研處，是獨(dú)立於客戶信貸審批部門的工作處。負(fù)責(zé)監(jiān)督管理信貸審批工作，
使之按信貸審研政策與標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。核查客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)的評級結(jié)果，促進(jìn)良好信貸文
化的產(chǎn)生，使信貸審批程式更系統(tǒng)化、更可靠；
- Portfolio管理處，負(fù)責(zé)分析、建議及改革Portfolio結(jié)構(gòu)，制定合理的Portfolio比例並
根據(jù)Portfolio水準(zhǔn)要求設(shè)立疑呆帳儲備金，開發(fā)與管理信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工具及方法，建
立信貸基礎(chǔ)資訊，監(jiān)管相關(guān)的管理標(biāo)準(zhǔn)；
- 風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)審查處，是獨(dú)立的工作部門。負(fù)責(zé)審查信貸管理程式及信貸品質(zhì)，評估所設(shè)
疑呆帳儲備金的充足度，評估信貸審研政策、法規(guī)及標(biāo)準(zhǔn)的執(zhí)行結(jié)果。
- 特別信貸管理處，負(fù)責(zé)監(jiān)督管理不良信貸，制定策略，執(zhí)行並調(diào)整債務(wù)結(jié)構(gòu)問題；
- 債務(wù)審核及法律處，負(fù)責(zé)訴訟及調(diào)解或拍賣被抵押之財(cái)產(chǎn)及管理銀行待售資產(chǎn)。
市場風(fēng)險(xiǎn)管理
市場風(fēng)險(xiǎn) 是指由於利率、匯率及貨幣與資本市場中證券價(jià)格的變動對銀行經(jīng)營產(chǎn)生影響的
風(fēng)險(xiǎn)。
利率風(fēng)險(xiǎn) 利率是影響銀行資產(chǎn)利息收入和債務(wù)利息支出的一個重要因素。銀行存在著由於
上述利率調(diào)整期限或協(xié)議期限不一致的風(fēng)險(xiǎn)；或因資產(chǎn)和債務(wù)的規(guī)定利率變動不相符合，從而影
響到銀行的利息淨(jìng)收入。
主要利率風(fēng)險(xiǎn)因素 包括泰國國家銀行為了保持經(jīng)濟(jì)增長與價(jià)格穩(wěn)定之間平衡而實(shí)施的
金融政策及根據(jù)世界經(jīng)濟(jì)局勢所制定的合適的泰國利率水準(zhǔn)。特別是美國經(jīng)濟(jì)正面臨次級房
貸及結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品危機(jī)，美國聯(lián)邦儲備委員會已大幅調(diào)低利率。上述情況可能對世界金融市場
產(chǎn)生重大影響。此外，銀行間為爭奪市場佔(zhàn)有率的競爭，特別是對做為銀行重要資金來源及
有助擴(kuò)大信貸的存款的競爭，將導(dǎo)致信貸與存款之利差縮小，影響到銀行淨(jìng)利息收入。
匯率風(fēng)險(xiǎn) 由銀行從事外幣業(yè)務(wù)形成匯率變化所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，可能使以某種外幣結(jié)算的業(yè)務(wù)
發(fā)生盈利或虧損。如外幣兌換業(yè)務(wù)、投資、放貸、借款、契約承諾，以及使用外幣金融衍生工具
等，當(dāng)匯率變動時就會形成盈利或虧損。
匯率風(fēng)險(xiǎn)因素 包括匯率變化的不斷升級，這是由於全球貿(mào)易失去平衡及美元對亞洲貨
幣的貶值趨勢所致。美元貶值的部分原因是來自美國調(diào)低利率以避免或阻止美國由於次級房
貸及結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品危機(jī)所引起的經(jīng)濟(jì)衰退。
市場風(fēng)險(xiǎn)管理 銀行的主旨是將市場變化風(fēng)險(xiǎn)控制在合理、可接受並與總的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理
政策相適應(yīng)的水準(zhǔn)。一般來說，銀行的政策是促使泰幣和外幣資產(chǎn)與債務(wù)相對稱。在發(fā)生不對
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稱 (Mismatch) 的情況下，銀行或許採取如交叉貨幣利率掉期合約(Cross Currency and Interest
Swap) 或遠(yuǎn)期合約 (Forward) 或使用衍生工具等多種方式防範(fàn)風(fēng)險(xiǎn)。銀行資產(chǎn)及債務(wù)管理委員
會、金融管理系統(tǒng)及市場風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)跟蹤、管理及根據(jù)市場情況提出建議調(diào)整政策和/或
規(guī)定合適的衡量指標(biāo)。
資產(chǎn)及債務(wù)管理委員會的職責(zé)是制定銀行資產(chǎn)及債務(wù)管理的方針政策，跟蹤並將利率的變
動風(fēng)險(xiǎn)控制在可以接受，浮動最低的水準(zhǔn)。所有這些皆須符合風(fēng)險(xiǎn)管理委員會及銀行董事局所制
定的政策。由風(fēng)險(xiǎn)管理部轄下的市場風(fēng)險(xiǎn)處做輔助工作，幫助指明、評估、跟蹤項(xiàng)目，並控制銀
行的市場風(fēng)險(xiǎn)。
金融管理系統(tǒng)負(fù)責(zé)監(jiān)管日常外幣交易業(yè)務(wù)，還負(fù)責(zé)按照政策來執(zhí)行管理銀行的投資組合
(Portfolio)，由市場風(fēng)險(xiǎn)部門負(fù)責(zé)跟蹤監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)水準(zhǔn)使之處於規(guī)定的指標(biāo)範(fàn)圍內(nèi)。並經(jīng)常向資產(chǎn)
及債務(wù)管理委員會提出報(bào)告，以評估各種指標(biāo)及狀況的合適性。此外，銀行還以匯率與貨幣衍生
業(yè)務(wù)來防範(fàn)銀行匯率或利率水準(zhǔn)不平衡的風(fēng)險(xiǎn)，或?yàn)槟承┙?jīng)銀行挑選的大客戶及國內(nèi)外大型金
融機(jī)構(gòu)提供有限的金融衍生業(yè)務(wù)。上述金融衍生工具包括遠(yuǎn)期外匯合約 (Foreign Exchange Forward)
、交叉貨幣利率掉期合約 (Cross Currency and Interest Rate Swap) 等。
流動性風(fēng)險(xiǎn)管理
流動性風(fēng)險(xiǎn) 是指銀行不能如約按期償還帳款的風(fēng)險(xiǎn)。銀行管理流動性風(fēng)險(xiǎn)的宗旨是銀行應(yīng)
具備合理而充足的資金用於償還目前及未來的契約承諾。同時，利用市場良機(jī)，妥善管理該筆資
金。
銀行的流動性風(fēng)險(xiǎn)因素 包括：銀行資金來源及使用的結(jié)構(gòu)；商業(yè)銀行間的吸收存款競爭；國
內(nèi)不穩(wěn)政局及不靖事件；不穩(wěn)定的泰銖幣值；以及影響外資流向的官方政策。
流動性風(fēng)險(xiǎn)管理 銀行實(shí)行管理就是為了擁有多元化的資金來源，通過國內(nèi)貨幣市場、資本
市場及遠(yuǎn)期交易與回購市場 (Swap and Repurchase Markets) 管理流通狀況。並且可能通過以美
元及歐元市場等的國外貨幣市場及資本市場管理流通狀況。銀行希望以最少的成本按流通市場的
合理狀況管理流通，密切管理日常及長期流通狀況，包括銀行嚴(yán)格謹(jǐn)慎評估從外國進(jìn)行中短期貸
款以向國內(nèi)外銀行客戶提供外幣信貸的合適性，並按流通狀況合理制定集資方案。
資本充足率風(fēng)險(xiǎn)管理
資本充足率風(fēng)險(xiǎn) 是指銀行不具備足夠的儲備金用於經(jīng)營及負(fù)擔(dān)意外虧損、信貸風(fēng)險(xiǎn)、市場
風(fēng)險(xiǎn)及執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)等。
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資本充足率風(fēng)險(xiǎn)因素 泰國境內(nèi)商業(yè)銀行須於2008年年底執(zhí)行巴塞爾II準(zhǔn)則，設(shè)置充足儲備
金。在執(zhí)行這一準(zhǔn)則的情況下，各類資本的比例將有所變化，市場風(fēng)險(xiǎn)及執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)儲備金的設(shè)置
也將有所變更，這都將影響到資本金對風(fēng)險(xiǎn)資本的比例，以及銀行不良貸款儲備金的設(shè)置。目
前，為了在規(guī)定的時間內(nèi)達(dá)致上述標(biāo)準(zhǔn)，銀行正在做積極準(zhǔn)備。
資本充足率風(fēng)險(xiǎn)管理 銀行資金管理政策的宗旨是確保銀行保持充足的資金基礎(chǔ)，保障銀行
擴(kuò)大經(jīng)營策略的執(zhí)行並符合官方的規(guī)定，滿足市場願望。各項(xiàng)增資計(jì)劃至少須向常務(wù)董事會及銀
行董事局報(bào)請審批，並提交董事大會表決。此外，銀行還按上述原則在各種狀況平衡的情況下，
定期提前評估計(jì)算資本充足率，以保持經(jīng)營中合理的資本充足率。
執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理
執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn) 是指由於銀行工作系統(tǒng)、工作人員、內(nèi)部執(zhí)行工作程式的失誤或缺陷、或者來自
銀行外部風(fēng)險(xiǎn)事件的原因所造成各種損失的風(fēng)險(xiǎn)，包括法律風(fēng)險(xiǎn)，但不包括策略風(fēng)險(xiǎn)與名譽(yù)風(fēng)
險(xiǎn)。
執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)因素主要有：
銀行內(nèi)部因素
機(jī)構(gòu)內(nèi)部各種程式及內(nèi)控制度（Internal Control）效率的因素，包括為適應(yīng)企業(yè)經(jīng)營而設(shè)置
的各種執(zhí)行程式及銀行工作人員管理程式。
銀行工作人員因素，包括工作人員人數(shù)的足夠率、工作人員的效率與素質(zhì)。
銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)因素，包括維持銀行經(jīng)營的能力、可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)複雜性、數(shù)據(jù)的保密
及其處理的準(zhǔn)確性、以及技術(shù)的開發(fā)和更新。
銀行外部因素
機(jī)構(gòu)外部事件的因素，包括來自銀行外部人員可能盜竊或詐騙銀行財(cái)產(chǎn)或資料，以及來自
導(dǎo)致銀行財(cái)產(chǎn)受到損失的各種公害及自然災(zāi)害。
銀行清楚地意識到，良好的執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理，對於企業(yè)經(jīng)營取得長期穩(wěn)定的成功至關(guān)重要，
尤其是目前國內(nèi)外環(huán)境局勢並不平靜而且進(jìn)一步加劇，包括經(jīng)濟(jì)因素、政治因素、反恐、自然災(zāi)
害以及各種嚴(yán)重傳染病。因此，銀行重視高效率的執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理，並充分的涵蓋整個銀行的各種
工作，促使銀行做好準(zhǔn)備及時應(yīng)對上述各種局勢。
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董事局兼行政人員 董事局兼高級行政人員 本銀行十年?duì)I業(yè)統(tǒng)計(jì) 2007年度之利潤分配 風(fēng)險(xiǎn)因素與風(fēng)險(xiǎn)管理
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財(cái)務(wù)狀況與經(jīng)營業(yè)績說明和分析
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執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理 管理銀行的執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)，包括由各直接負(fù)責(zé)管理執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)部門定義風(fēng)險(xiǎn)、評估
風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)督與跟蹤風(fēng)險(xiǎn)，直至緩解及控制風(fēng)險(xiǎn)，制定合理的執(zhí)行工作的管控措施。強(qiáng)調(diào)合理分配
資源以及樹立機(jī)構(gòu)內(nèi)執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理文化。
銀行的執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理重要原則，首先是統(tǒng)一銀行員工對執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)的理解和意識，以便能夠
全面、正確地認(rèn)定風(fēng)險(xiǎn)。銀行已讓各部門參與確定風(fēng)險(xiǎn)、評估各風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重性、詳細(xì)進(jìn)行分析，
以尋找出降低風(fēng)險(xiǎn)的合適途徑並按照所確定的方針來降低風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)的跟蹤降低風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)展和程
度，並對全部的程式經(jīng)常進(jìn)行評估。
銀行設(shè)立了執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)處，隸屬於風(fēng)險(xiǎn)管理部，負(fù)責(zé)監(jiān)管執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)，並採取各種措施提高銀
行執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的標(biāo)準(zhǔn)，使之達(dá)到國際標(biāo)準(zhǔn)。具體措施包括：明確規(guī)定執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)的定義及在
整個機(jī)構(gòu)中加強(qiáng)認(rèn)識理解達(dá)到統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)；要求每個部門在各自部門內(nèi)落實(shí)執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理程式並在
機(jī)構(gòu)總體上管理執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)；為按照巴塞爾II標(biāo)準(zhǔn)評估資本充足率以應(yīng)對執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)而作準(zhǔn)備；記錄
由於執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致的數(shù)據(jù)損失（Loss Data）；為企業(yè)持續(xù)管理（Business Continuity Management）
及持續(xù)經(jīng)營計(jì)劃（Business Continuity Plan）打下基礎(chǔ)，等等。
銀行將繼續(xù)監(jiān)控及完善銀行執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理工作，以應(yīng)付未來動盪不定的銀行內(nèi)外局勢，並
堅(jiān)守作為本地區(qū)及國內(nèi)領(lǐng)先銀行的地位！

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