摘要：網(wǎng)絡(luò)銀行作為21世紀一種新興的金融業(yè),其低廉的成本和廣闊的前景,已越來越得到人們的重視。網(wǎng)絡(luò)銀行在中國的發(fā)展可謂剛剛起步,面臨種種困難,我國在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)采取如下對策:營造我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的良好環(huán)境;培育我國網(wǎng)絡(luò)銀行主體積極發(fā)展;加強對網(wǎng)絡(luò)銀行的有效監(jiān)管。?
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行 風(fēng)險 對策 發(fā)展趨勢
一、網(wǎng)絡(luò)銀行宏觀
??? 網(wǎng)絡(luò)銀行是指以銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，以電子信息技術(shù)為依托，為客戶提供綜合、安全、實時的金融服務(wù)，又被稱為AAA（Antyime、Anywhere、Anyway）銀行或“虛擬銀行”（Virtual Bank）?！熬W(wǎng)絡(luò)銀行”是科技發(fā)展、市場競爭的必然產(chǎn)物，成為金融創(chuàng)新競爭的新領(lǐng)域。信息技術(shù)與金融發(fā)展的高度結(jié)合，使金融服務(wù)業(yè)步入極富挑戰(zhàn)網(wǎng)絡(luò)金融時代。
強大的后臺信息處理技術(shù)是前提條件
加大科技研發(fā)投入是網(wǎng)銀創(chuàng)新的前提條件、也是業(yè)務(wù)發(fā)展的迫切需求。信息開發(fā)不及時可能錯失競爭良機，失去潛在客戶，影響企業(yè)市場份額。同時網(wǎng)銀信息系統(tǒng)如果缺乏嚴密的技術(shù)設(shè)計和周全的防控措施，將帶來安全隱患。一是銀行要加強內(nèi)部信息技術(shù)部門建設(shè)，通過與專業(yè)系統(tǒng)研發(fā)公司的合作，迅速建立高效的網(wǎng)銀操作平臺。二是銀行可以借助網(wǎng)銀建設(shè)進行“再造策略”，信息技術(shù)使得銀行業(yè)務(wù)流程再造成為可能，通過業(yè)務(wù)和技術(shù)的緊密結(jié)合，可以實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。三是利用網(wǎng)銀開發(fā)時機帶動人才培養(yǎng)、機構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品研發(fā)、客戶管理等相關(guān)工作的創(chuàng)新，重塑企業(yè)形象，提升管理水平。
加大網(wǎng)銀產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新是競爭的關(guān)鍵
這種創(chuàng)新涵蓋產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新兩個方面。傳統(tǒng)金融業(yè)的營銷是“以產(chǎn)品為中心”，而網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品是無形的，正如3A理念所指，其營銷模式以客戶為中心。伴隨信息技術(shù)的進步，不同金融機構(gòu)網(wǎng)銀金融產(chǎn)品的特性、服務(wù)模式的差異性日益縮小，因而改變營銷策略，樹立“品牌效應(yīng)”將是網(wǎng)絡(luò)銀行拓展市場、吸引客戶、增加業(yè)務(wù)規(guī)模、擴大市場規(guī)模的關(guān)鍵。顯然，“以客戶需要為核心不斷開發(fā)新產(chǎn)品”是創(chuàng)新的核心。網(wǎng)銀建立一定要堅持“高起點”原則，制定“中長期”發(fā)展戰(zhàn)略。一是要與高校、科技產(chǎn)業(yè)公司等聯(lián)合開發(fā)，做好充分的前期調(diào)研，不能盲目從眾，簡單模仿。二是做好開發(fā)方案設(shè)計，研究真正適合我國客戶狀況、需求的服務(wù)、業(yè)務(wù)品種，致力于客戶管理研究，觀察和分析客戶的交易行為，為客戶提供一對一的個性化服務(wù)。三是樹立“品牌意識”，以獨特的企業(yè)文化吸引客戶眼球，以核心特色產(chǎn)品贏得更多客戶。
以“產(chǎn)品為中心”的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，這是一項不需要銀行投入貨幣資金，充分利用銀行的非資金資源，服務(wù)社會經(jīng)濟，且獲得手續(xù)費收入的業(yè)務(wù)。按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的盈利模式，非利差的中間業(yè)務(wù)收入應(yīng)該占據(jù)銀行40％~50％的收入比例，而當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行的主要收入來源的80％~90％都是依靠存貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生的利差收入。目前我行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)也主要是建立在同質(zhì)化、低層面的存貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的。個性化金融服務(wù)成為銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新主流，網(wǎng)銀需要為客戶提供個性化強、更高層面的金融服務(wù)，例如現(xiàn)金管理、資產(chǎn)托管、衍生產(chǎn)品、保險理財?shù)确抢畹闹虚g業(yè)務(wù)創(chuàng)新，逐漸發(fā)展成為能夠真正體現(xiàn)銀行經(jīng)營能力的業(yè)務(wù)種類。
以“客戶為中心”的服務(wù)創(chuàng)新。銀行業(yè)本質(zhì)上是服務(wù)行業(yè)，金融服務(wù)質(zhì)量的較量，日漸成為銀行競爭的重心。在新經(jīng)濟環(huán)境下，銀行的經(jīng)營環(huán)境越來越復(fù)雜，對金融機構(gòu)而言，“共性的服務(wù)”必不可少，“個性化的服務(wù)”日益重要。針對同一客戶，不同階段要采取不同的服務(wù)方式，針對不同的客戶，根據(jù)其具體需求服務(wù)的方式更是千差萬別，沒有千篇一律的公式。以“客戶為中心”的個性化的系統(tǒng)解決方案和附加值高、特色強的理財服務(wù)需求增強，全方位、多功能的3A全能金融服務(wù)需求增強，成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要目標。
所謂“客戶策略”，即實現(xiàn)以客戶中心為導(dǎo)向，實施客戶關(guān)系管理。通過收集資料，形成源數(shù)據(jù)庫，在源數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)上，進行市場細分，建立客戶數(shù)據(jù)倉庫，然后應(yīng)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對客戶信息進行整理、分析，建立數(shù)據(jù)模型及利潤分析模型。這樣，銀行可以了解每一位客戶的需求特點及可以帶來的利潤，為客戶設(shè)計一對一的、高附加值的產(chǎn)品和服務(wù)。美國花旗銀行是運用網(wǎng)絡(luò)主動行銷的典范，只要在網(wǎng)絡(luò)上約定時間、地點，花旗銀行就會派專人當(dāng)面作投資理財分析。目前花旗銀行一個月約有250人通過網(wǎng)絡(luò)索取各種金融商品的簡介，并留下個人資料。通過這種便利、直接的溝通渠道，銀行的業(yè)務(wù)部門能找到潛在的客戶，企劃部門也能針對客戶需求設(shè)計金融商品。
完善營運監(jiān)管、法律治理等配套建設(shè)
嚴格市場準入?，F(xiàn)代金融市場存在高風(fēng)險性，因此其進入門檻較高，也就是經(jīng)濟主體必須具備較高的主體資格。因此要對網(wǎng)銀的市場準入施以嚴格的資格控制，以減少主體的不適應(yīng)性與風(fēng)險性?，F(xiàn)階段，我國在審批過程中應(yīng)把握：嚴格制度建設(shè)。網(wǎng)絡(luò)銀行的公示、信息披露、內(nèi)部控制和系統(tǒng)設(shè)計等制度性安排，必須嚴格審批?？疾炀W(wǎng)絡(luò)銀行的硬件設(shè)施配備、技術(shù)投入、人員配置，網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立或新業(yè)務(wù)的開展，必須具備完善的風(fēng)險識別、鑒定、管理、風(fēng)險彌補和處置方案、計劃。通過嚴格市場準入審批規(guī)范網(wǎng)銀主體資格，把風(fēng)險控制在最初階段。
加強監(jiān)管。只是辦理渠道不同于傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)銀，同樣需要經(jīng)濟法律發(fā)揮功能以平衡經(jīng)濟運行，以降低其自身經(jīng)營風(fēng)險和國家系統(tǒng)性風(fēng)險，保障公眾和社會利益。鑒于網(wǎng)銀的新興模式，傳統(tǒng)監(jiān)管方式需要面對一些挑戰(zhàn)。一是從監(jiān)管模式來看，建立綜合性的金融監(jiān)管模式勢在必行，傳統(tǒng)的“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”模式必將被“全面經(jīng)營、統(tǒng)一監(jiān)管”模式所取代。二是傳統(tǒng)的監(jiān)管方式無法觸及遙遠的網(wǎng)絡(luò)終端，因此必須建立“網(wǎng)絡(luò)金融與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟、電子商務(wù)”系統(tǒng)管理理念，綜合考察。三是由于虛擬網(wǎng)絡(luò)固有的系統(tǒng)風(fēng)險和虛擬金融服務(wù)品種的可能業(yè)務(wù)風(fēng)險，決定了網(wǎng)銀監(jiān)管的特殊性，監(jiān)管當(dāng)局在參照傳統(tǒng)監(jiān)管標準的同時，還要進行諸如技術(shù)性、安全性方面的監(jiān)管，保證網(wǎng)絡(luò)交易雙方的身份、資料和交易過程等方面的安全。
健全立法。目前我國網(wǎng)銀方面的政策法規(guī)建設(shè)明顯滯后，借鑒、參考國外經(jīng)驗，加緊出臺“中國網(wǎng)銀法”等法律規(guī)范的需求迫切。這是網(wǎng)銀交易健康發(fā)展的必然要求，一是交易雙方的權(quán)利、義務(wù)的規(guī)范，交易規(guī)則有效性，糾紛處理，泄密、竊取等網(wǎng)銀犯罪制裁等環(huán)節(jié)都需要法律的規(guī)范。二是網(wǎng)銀立法建設(shè)過程應(yīng)該逐步深入。力爭打造一個公平、公開、先進的網(wǎng)銀開展和競爭平臺，完善經(jīng)濟法對網(wǎng)銀經(jīng)營活動的平衡作用，維護各方權(quán)益以及社會公眾利益，通過立法建設(shè)防控風(fēng)險、規(guī)范市場，打擊犯罪，加強全球法律層面的國內(nèi)、國際合作，同業(yè)協(xié)力維護良好的網(wǎng)銀經(jīng)營環(huán)境。
嚴懲網(wǎng)銀犯罪。通過“借鑒經(jīng)驗”到“開展區(qū)域合作”再到“謀求國際合作”，這是目前我國可采取的一條現(xiàn)實、可行的途徑。鑒于網(wǎng)絡(luò)的無界性，打擊網(wǎng)銀犯罪唯有各國之間的親密合作，才能維護全球金融安全。我國目前已經(jīng)創(chuàng)立、加入了APEC亞太經(jīng)濟合作組織、SOC上海合作組織等一些區(qū)域經(jīng)濟合作組織，并與香港、澳門簽署了《內(nèi)地與香港關(guān)于建立更緊密經(jīng)貿(mào)安排》、《內(nèi)地與澳門關(guān)于建立更緊密經(jīng)貿(mào)安排》的合作協(xié)議。同時，加強銀行和執(zhí)法機構(gòu)合作。由于執(zhí)法機構(gòu)缺乏具備專業(yè)技術(shù)的執(zhí)法人才，在執(zhí)法機構(gòu)自身注重培養(yǎng)行業(yè)專業(yè)技術(shù)執(zhí)法人員的同時，可以通過與金融機構(gòu)、技術(shù)廠商一起舉辦一些活動，使執(zhí)法機構(gòu)了解計算機系統(tǒng)的運作和潛在的風(fēng)險，提高對網(wǎng)銀犯罪的防治、處理力度。
? 二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題
? 1.安全問題
? 安全問題是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過程中的核心問題。事實上，安全問題能否很好的解決，是網(wǎng)絡(luò)銀行能否快速健康發(fā)展的關(guān)鍵。據(jù)《中國計算機用戶》所做的調(diào)查中，47％的受調(diào)查者沒有用過網(wǎng)上銀行，其中68％是因為感覺網(wǎng)絡(luò)銀行不安全。
? 2.法律問題
? 由于網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行之間存在著很大差異，新的針對網(wǎng)絡(luò)銀行交易規(guī)則的法律制度及相關(guān)標準尚須制定。比如，進行交易需要簽名，而在網(wǎng)上數(shù)字簽名在我國還不具有法律效力，使網(wǎng)上支付受到很大阻礙，對這種簽名的效力應(yīng)該做出法律上的規(guī)范。
? 3.監(jiān)管問題
? 我國網(wǎng)絡(luò)銀行要發(fā)展，相關(guān)的監(jiān)管問題無法回避。網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管不是網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管和銀行監(jiān)管的簡單疊加，而有其自身新的內(nèi)容，如對網(wǎng)絡(luò)銀行推出的虛擬金融服務(wù)品種、價格的監(jiān)管等問題。這類監(jiān)管有行業(yè)級與企業(yè)級兩個層次。行業(yè)級監(jiān)管主要解決網(wǎng)絡(luò)銀行對國家金融安全的影響問題，企業(yè)級監(jiān)管主要解決商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的行為規(guī)范問題。更復(fù)雜和又艱巨的任務(wù)還在于對跨國、跨境的金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題。
? 4.社會信用環(huán)境問題
? 近幾年，雖然我國市場經(jīng)濟得到了快速發(fā)展，但社會信用體系發(fā)育相對滯后，經(jīng)濟活動中失信現(xiàn)象比較嚴重。在個人信用體系的建設(shè)方面我國目前還基本屬于空白，這也是絕大多數(shù)客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行采取觀望態(tài)度的原因之所在。
? 5.規(guī)劃問題
? 缺乏整體規(guī)劃，缺乏具有承載性、擴展性、不間斷性、低管理性和高性能的平臺，是我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的一道坎。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要依靠銀行業(yè)、軟件開發(fā)商、硬件供應(yīng)商、系統(tǒng)集成企業(yè)的相互配合，因此需有統(tǒng)一的標準以保證各方兼容。我國網(wǎng)絡(luò)銀行剛建立時雖有查詢、轉(zhuǎn)賬等基木功能，但未考慮未來銀行、證券、保險等業(yè)務(wù)整合后可能出現(xiàn)的業(yè)務(wù)量增加、品種增多的新形勢。
? 6.業(yè)務(wù)品種單一，客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行缺少依賴性的問題
? 目前，國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行基本都是定位于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的一個營銷渠道，因而提供的服務(wù)也都是傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，只不過是在網(wǎng)上實現(xiàn)罷了。在這樣的情況下，客戶能在網(wǎng)絡(luò)銀行完成的業(yè)務(wù)，一定可以通過柜臺、電話、ATM來完成，對網(wǎng)絡(luò)銀行沒有依賴性。
三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對策
? 1.加強網(wǎng)上支付安全
? 為了解決網(wǎng)上交易和支付中的安全問題，商業(yè)銀行應(yīng)組建切實有效的建立了中國金融認證中心此外，商業(yè)銀行通過與在線支付公司以及國際信用卡組織合作，為各種行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)商戶提供安全而快捷的網(wǎng)上支付解決方案，通過采用數(shù)字簽名（DS）、全球互通付款的安全技術(shù)、安全電子交易協(xié)議（SET）、國際通用數(shù)據(jù)安全傳輸認證SSL128位加密保護等國際先進安全措施確保網(wǎng)上支付安全，從而提供了快速、簡單的安全驗證服務(wù)。
? 2.強化網(wǎng)絡(luò)銀行的立法和監(jiān)管
? 一是應(yīng)盡快建立全國統(tǒng)一的認證中心作為安全認證機關(guān), 并確定網(wǎng)上支付、數(shù)字簽名的法律依據(jù)，二是借鑒美國及其他國際組織的有關(guān)法律，建立我國的電子資金劃撥法或電子支付法, 以明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實現(xiàn)在線支付的風(fēng)險責(zé)任負擔(dān)；三是加強金融、司法、業(yè)務(wù)等部門的聯(lián)系合作, 制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險責(zé)任承擔(dān)的國際條約；四是要加強網(wǎng)上銀行監(jiān)管和風(fēng)險防范
? 3.加強社會信用體系建設(shè)
? 銀行要協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)、公安、保險等部門關(guān)系，實現(xiàn)信用資源共享，培育專業(yè)的信用服務(wù)機構(gòu)，采用同一種規(guī)劃平臺、同一種標準手段、同一種技術(shù)流程，建立統(tǒng)一、高效、客觀、公正的社會信用體系，以提高人們對網(wǎng)絡(luò)銀行支付方式的信任程度。
? 4.規(guī)劃發(fā)展策略，提高軟硬技術(shù)水平、管理水平, 加快培養(yǎng)技術(shù)人才
? 我國銀行應(yīng)加速引進和開發(fā)先進的網(wǎng)絡(luò)核心技術(shù)。在硬件方面, 要大力研發(fā)功能強大的服務(wù)器等先進設(shè)備；在軟件方面, 要大力研發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成；同時需要嚴格的規(guī)范操作和管理， 積極培養(yǎng)適應(yīng)網(wǎng)上銀行發(fā)展需要的高素質(zhì)人才。
? 5.加大網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的營銷力度和創(chuàng)新力度
? 由于網(wǎng)絡(luò)銀行客戶對銀行產(chǎn)品和服務(wù)的個性化需求和期望比較強烈，這就迫使商業(yè)銀行必須打破傳統(tǒng)的批量化和標準化經(jīng)營理念，從客戶需求出發(fā)，確立以質(zhì)勝出和客戶驅(qū)動的經(jīng)營理念，為客戶提供量身定做的個性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)、以爭取達到同客戶保持長期穩(wěn)定合作的目的。
? 6.加強與外資金融服務(wù)公司的合作
? 管理理念的更新需要技術(shù)實力的支持。商業(yè)銀行無論是在網(wǎng)站設(shè)計理念和技術(shù)上，還是在網(wǎng)上產(chǎn)品研究開發(fā)和市場推廣上，或者在后臺整體管理技術(shù)及流程再造計劃等領(lǐng)域中都與外資網(wǎng)絡(luò)銀行存在明顯差距。如果只依靠自身更新觀念、銳意創(chuàng)新來縮小差距，在客觀上存在不少困難，并且從行業(yè)競爭角度分析這是非專業(yè)化、非理性化的策略。外資金融服務(wù)公司在構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的技術(shù)上已具備豐富的管理經(jīng)驗。通過引進國際化的金融管理服務(wù)來提高競爭力，是商業(yè)銀行實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行管理水平和技術(shù)水平跨越式發(fā)展的重要手段。
? 7.進行網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新, 發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)
? 建立聯(lián)網(wǎng)通用的網(wǎng)上支付系統(tǒng)是我國加入WTO后銀行業(yè)最有效的競爭策略之一。網(wǎng)上支付系統(tǒng)的建立, 將提高外資銀行進入中國市場的門檻, 在預(yù)見到另建系統(tǒng)將會付出高昂成本的情況下, 外資銀行將會傾向于依賴這個系統(tǒng)代理支付、結(jié)算和與國內(nèi)銀行建立合作關(guān)系, 這樣不僅可以向所有利用該系統(tǒng)支付和結(jié)算的外資銀行收費而獲得收益，更重要的是,通過對核心環(huán)節(jié)的控制, 中國銀行業(yè)就能夠在與外資銀行的競爭中取得主動權(quán)。
四、因特網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的應(yīng)有改進
?。ㄒ唬?、加大創(chuàng)新力度
在全球化背景下，市場競爭日益激烈，銀行作為一項服務(wù)性行業(yè)，只有不斷的提高服務(wù)質(zhì)量，完善產(chǎn)品功能，創(chuàng)新產(chǎn)品類別，才能在市場競爭中立于不敗之地。對于網(wǎng)上銀行來說，也是一樣的道理，哪家銀行能在網(wǎng)上銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)上下功夫，實現(xiàn)創(chuàng)新、特色，就能成為搶占先機、拓展市場的一個重要籌碼。為了鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新，可采取組織推動和費用獎勵兩種方式。
組織推動即將產(chǎn)品創(chuàng)新作為一項考核各級管理者的指標設(shè)置，并在年初時下達任務(wù)計劃，并和管理者的績效工資掛鉤。費用獎勵即根據(jù)產(chǎn)品投放后的市場反響、收益等各方面的情況給予產(chǎn)品研發(fā)人員一定的創(chuàng)新費用?？傂泻透饕患壏中羞€可設(shè)立產(chǎn)品創(chuàng)新基金，每年對產(chǎn)品創(chuàng)新進行評比和獎勵。
?。ǘ?、制定合適的促銷措施
促銷時網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)推廣的一個重要策略。所謂網(wǎng)上銀行促銷，就是指各銀行單位通過適當(dāng)?shù)姆绞较蚩蛻粜麄鳎ū热纾号砂l(fā)宣傳材料、辦卡時的游說等）將自己的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品和服務(wù)推銷給顧客的一種營銷活動。按照促銷的匪類來說，網(wǎng)上銀行的促銷方式可分為非人員促銷和人員促銷兩種。非人員促銷是通過廣告、公共關(guān)系、營業(yè)推廣等方式促成網(wǎng)上銀行交易的活動。人員促銷是指營銷人員與客戶面對面接觸、電話聯(lián)系等方式促成網(wǎng)上銀行交易的活動。各銀行主體要充分利用這兩種推廣方式，采取廣告、報道、派發(fā)宣傳冊等非人員的形式以及單位上門推廣、客戶游說等人員推廣方式，加大推廣力度，擴大自己的網(wǎng)上銀行客戶群體。
（三）、加強售后服務(wù)
售后服務(wù)策略網(wǎng)上銀行新的服務(wù)模式為客戶提供了極大的便利，同時，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)自助性的特點，也對銀行的服務(wù)提出了更高的要求。網(wǎng)上銀行客戶的交易完全依靠自己完成，柜臺人員辦理交易出錯時有技術(shù)人員或業(yè)務(wù)專家為其解決，而客戶自助交易出錯時依靠何種渠道解決問題?同時由于電腦設(shè)備的專業(yè)性，客戶還有可能遇到與計算機相關(guān)的一些異常情況，這些問題的出現(xiàn)都需要得到專業(yè)人員的及時指導(dǎo)，否則將導(dǎo)致客戶放棄使用網(wǎng)上銀行產(chǎn)品。實踐證明，客戶購買了網(wǎng)上銀行產(chǎn)品，特別是企業(yè)網(wǎng)上銀行開戶注冊后，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)人員應(yīng)經(jīng)常主動上門與企業(yè)的使用人員溝通，協(xié)助企業(yè)了解網(wǎng)上銀行產(chǎn)品功能、特點，及時解答客戶隨時提出的諸如操作、安全管理等問題，引發(fā)客戶使用產(chǎn)品的興趣、信心，提高使用率，增加銀行和客戶的經(jīng)濟效益，做到銀行和客戶雙贏。但是目前的情況是無法較大范圍地為客戶提供完善的售后服務(wù)，加上網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)及其它業(yè)務(wù)的頻繁升級，升級期間又經(jīng)常發(fā)生網(wǎng)上銀行產(chǎn)品不能正常使用的現(xiàn)象，加上售后服務(wù)不到位，影響了客戶對網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的使用率。
?。ㄋ模?、強化人員培訓(xùn)，打造專業(yè)團隊
網(wǎng)上銀行產(chǎn)品不同于傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)品，它是一項科技含量較高的新產(chǎn)品，客戶接受和使用新產(chǎn)品要有一個過程。這幾年來全行都在進行機構(gòu)精簡和人員減編，從總行到分行都幾乎沒有增加人員，網(wǎng)上銀行部門在人員缺乏的情況下，心有余而力不足，只有通過下。
(五)、加強網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)安全
因為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)都是通過互聯(lián)網(wǎng)來完成，這就使得銀行業(yè)務(wù)面臨重巨大的風(fēng)險，甚至?xí)蔀橐恍┤肭终叩墓魧ο?，為此，銀行要采用新技術(shù)，加強防范，確保網(wǎng)上銀行的安全。在已經(jīng)開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)進行自己的考證，建立一套安全體系，以保證網(wǎng)上銀行的安全運行。為防止交易服務(wù)器受攻擊，銀行應(yīng)采用多道防火墻技術(shù)，隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò)、高安全級的Web應(yīng)用服務(wù)及實施全天候的安全監(jiān)控等技術(shù)措施等等。
??? (六) 確立網(wǎng)絡(luò)銀行的科技發(fā)展戰(zhàn)略
科技應(yīng)用水平是否能夠快速提高是決定網(wǎng)絡(luò)銀行能否進一步發(fā)展的重要因素。盡管我國銀行現(xiàn)在普遍采用國際一流的計算機及網(wǎng)絡(luò)設(shè)備，但我國網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)應(yīng)用水平還不高，主要表現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)與傳統(tǒng)的后臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)的集成化程度較低。同時網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)還有待于進一步提高，網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)也缺乏系統(tǒng)規(guī)劃意識，這都阻礙了其進一步發(fā)展。
在實施科技發(fā)展戰(zhàn)略時，我國銀行應(yīng)增強系統(tǒng)集成意識，盡早實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)與傳統(tǒng)的后臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間的無縫連接，從而把組織內(nèi)外的各種孤立信息結(jié)合起來并建立企業(yè)數(shù)據(jù)庫及銀行的決策支持系統(tǒng)來提高我國網(wǎng)絡(luò)銀行的整體技術(shù)應(yīng)用水平。
（七） 確立傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行并行發(fā)展的戰(zhàn)略
現(xiàn)階段我們應(yīng)該把傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行并行發(fā)展作為發(fā)展戰(zhàn)略。由于網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行各有優(yōu)缺點，兩者將會作為同一銀行的不同平臺共存。前者提供了經(jīng)濟、有效的平臺，可以向客戶提供超越時空的“AAA”式服務(wù)，而后者則允許客戶與銀行之間的直接接觸。我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展應(yīng)逐步形成傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)“兩條腿”走路的格局，即以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)支撐網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，并以網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)帶動傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。首先應(yīng)當(dāng)注意到發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)需依靠傳統(tǒng)分支機構(gòu)和原有信息資源。傳統(tǒng)分支機構(gòu)直接與銀行的廣大客戶聯(lián)系，若能將其工作和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)結(jié)合起來，則在促進網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的同時，也會帶動分支機構(gòu)業(yè)務(wù)的開展，從而提高銀行整體的效益。
結(jié)束語：隨著商業(yè)銀行經(jīng)營策略的調(diào)整，因特網(wǎng)環(huán)境的改善，在全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟和電子商務(wù)快速發(fā)展和政策的傾力支持這個大背景下，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)將迎來一個新的局面。以網(wǎng)絡(luò)為核心的信息技術(shù)革命，使網(wǎng)絡(luò)銀行成為網(wǎng)絡(luò)時代全球銀行發(fā)展的必然選擇，網(wǎng)絡(luò)銀行也將成為我國銀行參與國際競爭的有力武器。但是目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還面臨著眾多問題，尤其是一些制度和經(jīng)營環(huán)境問題在短時間內(nèi)還不可能得到解決，因此現(xiàn)階段我國銀行業(yè)應(yīng)冷靜地對待網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，既不能急于求成，也不能消極等待。應(yīng)根據(jù)國情實際選擇發(fā)展戰(zhàn)略，從而走出一條符合中國銀行業(yè)實際情況的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展道路。
?
????????????????? 參考文獻
[1]李仁真 ,余素梅.巴塞爾委員會電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理原則[J].國際金融研究, 2002,(03).
[2]王鎮(zhèn)強.香港網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及前景[J].國際金融研究, 2000,(02).
[3]舒志軍.全球網(wǎng)絡(luò)金融超市的崛起[J].國際金融研究.
[4]謝興龍,付玉嘉,廖春良.中國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略研究[J].西北工業(yè)大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版), 2002,(01).
??? [5] 孫強．.互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)應(yīng)用．對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)出版社，2000
??? [6]網(wǎng)絡(luò)財富——電子商務(wù)給我們帶來什么？中國企業(yè)家雜志社，經(jīng)濟日報出版社，2000
??? [7]蔡巖兵， 賈素彤．電子商務(wù)——走進數(shù)字化商務(wù)時代．知識產(chǎn)權(quán)出版社，2000
??? [8]關(guān)翔， 秦瓊 ，婁海， 劉丹．中國電子商務(wù)與實踐．清華大學(xué)出版社，2000
??? [9]吳百福．國際貿(mào)易結(jié)算實務(wù)．中國對外經(jīng)濟貿(mào)易出版社，1997
?
